Il tasso annuo effettivo globale (TAEG) è il tasso di interesse annuale che un individuo deve pagare su un prestito Prestito Un prestito è una somma di denaro che uno o più individui o società prendono in prestito da banche o altre istituzioni finanziarie in modo da gestire finanziariamente pianificato o eventi non pianificati. In tal modo, il mutuatario contrae un debito, che deve rimborsare con gli interessi ed entro un determinato periodo di tempo. o che ricevono su un conto di deposito. APR è utilizzato su tutto, dai mutui Ipoteca Un mutuo è un prestito - fornito da un creditore ipotecario o da una banca - che consente a un individuo di acquistare una casa. Sebbene sia possibile contrarre prestiti per coprire l'intero costo di una casa, è più comune garantire un prestito per circa l'80% del valore della casa. e prestiti auto a carte di credito. In definitiva,APR è un semplice termine percentuale utilizzato per esprimere l'importo numerico pagato annualmente da un individuo o entità per il privilegio di prendere in prestito denaro.
Come funziona il tasso annuo effettivo globale
Ogni volta che un individuo o un'entità prende in prestito denaro sotto forma di prestito tradizionale (si pensi a prendere in prestito per acquistare una casa, un'auto o altre spese finanziarie importanti), c'è un costo per il privilegio di prendere in prestito denaro, noto come interesse. Il tasso annuo effettivo globale è la percentuale di interessi che il mutuatario deve pagare sul prestito, che alla fine si somma al costo totale del prestito.
Consideriamo un esempio per spiegare ulteriormente il concetto. Un individuo accetta un prestito di $ 25.000 per acquistare un'auto. Il prestito ha un TAEG fisso del 5% e deve essere rimborsato nell'arco di cinque anni. Ciò significa che l'individuo dovrà effettuare pagamenti mensili regolari di circa $ 470.
Tuttavia, il pagamento mensile viene utilizzato per rimborsare sia l'importo del prestito principale Pagamento del capitale Un pagamento principale è un pagamento verso l'importo originale di un prestito dovuto. In altre parole, un pagamento del capitale è un pagamento effettuato su un prestito che riduce l'importo residuo del prestito dovuto, invece di applicarsi al pagamento degli interessi addebitati sul prestito. e gli interessi dovuti sul prestito. L'importo del pagamento mensile rimane lo stesso, ma la ripartizione (o quale percentuale dell'importo va a rimborsare il capitale e quale percentuale va verso l'interesse) cambia man mano che vengono effettuati più pagamenti.
Man mano che l'individuo procede attraverso i pagamenti nel corso di cinque anni, l'importo annuale pagato in interessi cambia. Nel nostro esempio, l'individuo inizia pagando $ 1.500 all'anno di interessi, ma l'importo cambierà man mano che il mutuatario effettua i pagamenti. Alla fine, l'individuo finisce per pagare un totale di $ 28.306,88: rimborso del capitale del prestito di $ 25.000 e $ 3.306,88 di interessi.
APR fisso vs. APR variabile
Nell'esempio sopra, è stato fissato il tasso percentuale annuo del 5%. Ciò significa che il TAEG rimane costante per tutta la durata del prestito. Gli APR possono cambiare. Non sono legati a nessun indice e la modifica non è automatica. Un prestatore è tenuto a dare preavviso al mutuatario se il TAEG sta per cambiare.
Il prestatore ha la prerogativa di adeguare il tasso annuo effettivo globale per meglio adattarsi ai cambiamenti del mercato o se il mutuatario non riesce a effettuare i pagamenti in tempo, ma deve far sapere al mutuatario che i cambiamenti si verificheranno e perché. I TAEG fissi sono più comuni con i "prestiti" o prestiti con carta di credito e possono comportare un tasso di interesse introduttivo che viene successivamente convertito in un TAEG variabile.
APR variabile, quindi, significa esattamente l'opposto di APR fisso. Gli APR variabili sono incoerenti e fluttuano, a volte considerevolmente. Negli Stati Uniti, gli APR variabili sono tipicamente legati all'indice prime rate, il che significa che quando il tasso di interesse primario cambia, l'APR cambierà. L'indice prime rate è impostato per corrispondere al tasso sui fondi federali stabilito dalla Federal Reserve Federal Reserve (The Fed) La Federal Reserve è la banca centrale degli Stati Uniti ed è l'autorità finanziaria dietro la più grande economia di libero mercato del mondo. . Ciò significa che ogni volta che il governo federale modifica i tassi di interesse in tutto il paese, gli APR variabili cambieranno di conseguenza.
Ottenere il tasso percentuale annuale
Gli individui o le imprese non sempre pagano il TAEG. Quando un individuo o un'azienda mantiene un conto di deposito presso un istituto finanziario, può guadagnare interessi sui propri depositi. La banca o altro istituto finanziario paga gli interessi al titolare del conto perché la banca essenzialmente prende in prestito il denaro del titolare del conto. In questo scenario, il titolare del conto riceverà il TAEG quotato per il conto di deposito.
Si noti che gli istituti di credito offrono sempre un TAEG sui conti di deposito significativamente inferiore al TAEG che applicano per i prestiti. È così che le banche guadagnano. Prendono in prestito il denaro del conto di deposito a un tasso di interesse basso e poi lo prestano a un tasso di interesse più alto.
Parola finale
È importante per qualsiasi individuo che prende in prestito denaro per comprendere il tasso e i termini del proprio TAEG, compreso se è fisso o variabile. Ciò consente al mutuatario di stabilire un budget, utilizzare il prestito con saggezza ed effettuare pagamenti coerenti sia per il saldo del prestito principale che per gli interessi per il privilegio di prendere in prestito denaro. Pagamenti incoerenti o falliti possono fare una differenza significativa nell'ammontare totale degli interessi pagati per tutta la durata del prestito.
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- Interesse semplice Interesse semplice Formula, definizione ed esempio dell'interesse semplice. L'interesse semplice è un calcolo dell'interesse che non tiene conto dell'effetto della composizione. In molti casi, l'interesse aumenta con ogni periodo designato di un prestito, ma nel caso dell'interesse semplice, non lo è. Il calcolo dell'interesse semplice è uguale all'importo del capitale moltiplicato per il tasso di interesse, moltiplicato per il numero di periodi.
