Cos'è il servizio di prestito?

Il servizio di prestito è il modo in cui una società finanziaria (un prestatore) raccoglie i pagamenti di capitale, interessi e deposito a garanzia che sono dovuti o in ritardo. Lo studio si occupa di tutte le tipologie di prestito; tuttavia, mutui Mutuo Un mutuo è un prestito - fornito da un creditore ipotecario o da una banca - che consente a un individuo di acquistare una casa. Sebbene sia possibile contrarre prestiti per coprire l'intero costo di una casa, è più comune garantire un prestito per circa l'80% del valore della casa. sono i più comuni.

I mutui sono spesso garantiti dal governo o da un'agenzia affiliata (un'entità sponsorizzata dal governo o GSE). Un prestatore privato o un GSE di solito non serviranno i prestiti che acquistano. La responsabilità generalmente ricade sulla banca che ha originato l'ipoteca, sebbene la banca possa anche esternalizzare il servizio.

Assistenza in prestito

Sommario

  • Il servizio di prestito è il processo di raccolta dei pagamenti su un prestito e di trasmissione delle distribuzioni alle parti coinvolte.
  • Il servicer incassa una parte di ogni pagamento come pagamento per il servizio del prestito.
  • Le banche erano tradizionalmente responsabili della creazione e del servizio dei prestiti fino a quando i cambiamenti nel settore non rendevano meno redditizio impegnarsi nell'attività.

Dove vanno i pagamenti dei servizi

La persona o la società responsabile del servizio di un prestito - il servicer - distribuisce i pagamenti a una varietà di parti diverse che possono essere collegate al prestito:

  • I pagamenti del capitale / interessi vanno al titolare del mutuo o agli investitori che detengono titoli garantiti da ipoteca (MBS) Titoli garantiti da ipoteca (MBS) Un titolo garantito da ipoteca (MBS) è un titolo di debito garantito da un mutuo o da una raccolta di mutui. Un MBS è un titolo garantito da attività che viene negoziato sul mercato secondario e che consente agli investitori di trarre profitto dall'attività ipotecaria
  • Fiduciari ipotecari e garanti ricevono commissioni di rimessa
  • L'assicurazione e le tasse sui fondi depositati devono essere pagate

Altre potenziali aree in cui possono andare i pagamenti (a seconda del prestito, dei suoi termini e degli investitori coinvolti) includono esecutori di preclusione, monitor di insolvenza e centri di ristrutturazione di prestiti / termini.

Il servicer riceve commissioni per le funzioni svolte nel servizio del prestito, incluso assicurarsi che i pagamenti siano erogati alle parti corrette in modo tempestivo. Il mancato pagamento o il pagamento in ritardo di un prestito di solito si traduce in una commissione per il ritardo che il servicer riscuote. (Durante il boom del mercato immobiliare e il conseguente crollo, i servicer meno affidabili hanno preso di mira individui che probabilmente erano in ritardo con i pagamenti, in modo da riscuotere ulteriori tasse per i ritardi).

L'attività di assistenza ai prestiti

Il servizio di prestito è ora considerato un'attività a sé stante. Una volta una parte fondamentale del settore bancario, dopo la cartolarizzazione Securitisation Securitisation è uno strumento di gestione del rischio utilizzato per ridurre il rischio idiosincratico associato al default delle singole attività. Le banche e altri strumenti finanziari hanno cambiato il volto della finanza in generale, il servizio dei prestiti scaduti è diventato meno redditizio per le banche. Oggi, la maggior parte delle banche crea nuovi prestiti e poi trasferisce le funzioni di servizio a un altro istituto finanziario oa una società specializzata nel servizio di tali prestiti.

Compensazione

La compensazione per il servizio dei prestiti è simile agli interessi. Il servicer prende una percentuale minima dei pagamenti regolari del prestito che il mutuatario paga. In genere richiedono dallo 0,25% allo 0,50% di ogni pagamento.

Più risorse

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  • Debt Covenant Debt Covenant Debt covenant sono restrizioni che i finanziatori (creditori, detentori di debiti, investitori) impongono ai contratti di prestito per limitare le azioni del mutuatario (debitore).
  • Intermediario finanziario Intermediario finanziario Un intermediario finanziario si riferisce a un'istituzione che funge da intermediario tra due parti al fine di facilitare una transazione finanziaria. Le istituzioni comunemente denominate intermediari finanziari includono banche commerciali, banche di investimento, fondi comuni di investimento e fondi pensione.
  • Pagamento del capitale Pagamento del capitale Un pagamento del capitale è un pagamento dell'importo originario di un prestito dovuto. In altre parole, un pagamento del capitale è un pagamento effettuato su un prestito che riduce l'importo residuo del prestito dovuto, invece di applicarsi al pagamento degli interessi addebitati sul prestito.
  • Retainer Fee Retainer Fee Una retainer fee è un costo iniziale pagato da un individuo per i servizi di un consulente, consulente, avvocato, libero professionista o altro professionista.

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