Il rapporto di back-end è una misura che indica la porzione di reddito mensile utilizzata per saldare i debiti. Finanziatore Finanziatore Un prestatore è definito come un istituto commerciale o finanziario che concede credito a società e individui, con l'aspettativa che l'intero importo di, come obbligazionisti o emittenti di mutui, utilizzi il rapporto per determinare la capacità del mutuatario di gestire e rimborsare spese mensili. Pertanto, il rapporto di back-end valuta il rischio del mutuatario.
Se il rapporto di back-end del mutuatario produce un valore elevato, indica che una grande somma del loro reddito mensile è assegnata al pagamento del debito su base mensile; quindi, saranno percepiti come un mutuatario ad alto rischio. Considerando che, per gli individui che producono un rapporto basso, saranno considerati un mutuatario a basso rischio. Tipicamente, il rapporto di back-end di un mutuatario non dovrebbe superare il 36%; tuttavia, ci sono effettivamente delle eccezioni in cui i rapporti sono fino al 50% per quelli con credito eccezionale.
Come calcolare il rapporto di back-end
Il rapporto di back-end può essere calcolato sommando le spese mensili totali del debito del mutuatario e dividendolo per il reddito lordo mensile.
La formula è mostrata di seguito:
Fasi di calcolo:
- Sommare tutti i pagamenti mensili del debito.
- Dividi i pagamenti mensili totali del debito per il reddito lordo mensile.
- Moltiplica il valore per 100 per ottenere l'importo percentuale.
Le spese mensili totali del debito includono ma non sono esclusive:
- Fatture della carta di credito
- Mutui Mutuo Un mutuo è un prestito - fornito da un creditore ipotecario o da una banca - che consente a un individuo di acquistare una casa. Sebbene sia possibile contrarre prestiti per coprire l'intero costo di una casa, è più comune garantire un prestito per circa l'80% del valore della casa.
- Assicurazione
- Altri prestiti
Esempio pratico
In un mese, Johnny deve $ 1.000 in bollette della carta di credito, $ 600 di mutuo e $ 500 in altri prestiti. In totale, i suoi pagamenti mensili totali del debito sono $ 2.100. Guadagna $ 6.000 al mese. Il rapporto back-end di Johnny è del 35% [($ 2.100 / $ 6.000) * 100].
Come abbassare il rapporto di back-end
Esistono due modi per ridurre il rapporto di back-end di un individuo:
- Riduci i pagamenti mensili del debito
- Aumentare il reddito mensile lordo Reddito lordo Il reddito lordo si riferisce al reddito totale guadagnato da un individuo su uno stipendio prima delle tasse e di altre detrazioni. Comprende tutti i redditi ricevuti da un individuo da tutte le fonti, inclusi salari, redditi da locazione, redditi da interessi e dividendi.
Ad esempio, Betty guadagna $ 5.000 e deve $ 1.500 al mese. È equivalente a un rapporto di back-end del 30%. Tuttavia, se deve $ 1.200 al mese pur continuando a guadagnare $ 5.000, otterrebbe un rapporto di back-end del 24%. Da un altro aspetto, se Betty guadagna $ 6.000 e deve $ 1.500 al mese, mostrerà un rapporto del 25%.
Poiché il denominatore rimane costante mentre il numeratore diminuisce, il rapporto complessivo diminuirà. Lo stesso risultato si verificherà se il denominatore aumenta mentre il numeratore rimane costante. Se il numeratore diminuisce mentre il denominatore aumenta, il rapporto di back-end diminuirà significativamente rispetto ai due scenari precedenti.
Rapporto front-end
Il rapporto di front-end è simile al rapporto di back-end; tuttavia, la differenza principale è che il rapporto di front-end considera solo il mutuo come costo del debito. Pertanto, il numeratore sarà solo il pagamento del mutuo, mentre il denominatore è il reddito mensile.
Per calcolare il rapporto di front-end, dividere la rata del mutuo per il reddito mensile. Ad esempio, se il mutuatario deve $ 1.500 di debiti e $ 1.000 provengono da un mutuo, mentre guadagna uno stipendio mensile di $ 6.000, il loro rapporto di front-end è $ 1.000 / $ 6.000 = 16,67%.
A differenza del rapporto di back-end, il rapporto di front-end ha un limite massimo del 28% per i mutui. Maggiore è il rapporto, maggiore è la probabilità che il mutuatario non accetti il mutuo e viceversa se il rapporto è inferiore.
Rapporto debito / limite
Il rapporto debito / limite è una metrica che definisce l'ammontare del credito disponibile totale che viene utilizzato. In particolare, i finanziatori utilizzano il rapporto per misurare se il mutuatario sta raggiungendo il limite massimo della carta di credito. Per calcolare i rapporti tra debito e limite, trova il saldo del debito in ciascuna carta di credito esistente e dividilo per il limite di credito approvato.
Limitazioni del rapporto di back-end
È importante riconoscere che il rapporto di back-end è semplicemente una delle tante metriche che possono essere utilizzate per comprendere la capacità del mutuatario di saldare il proprio debito. I prestatori possono analizzare la storia creditizia e il punteggio di credito del mutuatario Punteggio di credito Un punteggio di credito è un numero rappresentativo della situazione finanziaria e creditizia di un individuo e della capacità di ottenere assistenza finanziaria dai prestatori. I finanziatori utilizzano il punteggio di credito per valutare la qualifica di un potenziale mutuatario per un prestito e le condizioni specifiche del prestito. prendere una decisione sull'opportunità di estendere o aumentare il credito.
Il rapporto di back-end non riconosce i diversi tipi di debito e i costi di servizio del debito. Ad esempio, sebbene le carte di credito producano un tasso di interesse più elevato rispetto ai prestiti agli studenti, vengono sommate al numeratore all'interno del rapporto.
Se il mutuatario trasferisce i saldi da una carta di credito a basso interesse a una più alta, evidentemente, i pagamenti mensili del debito saranno più alti. Pertanto, anche il rapporto di back-end dovrebbe essere più alto. Tuttavia, poiché il rapporto somma tutto il debito in un unico pacchetto, il debito totale in essere rimane lo stesso.
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