Che cos'è l'assicurazione sulla vita variabile universale (VUL)?

Variable Universal Life Insurance è una polizza assicurativa sulla vita che crea valore in contanti. La liquidità accumulata nella polizza può essere investita in diversi modi. Gli investimenti sono scelti dall'assicurato, in base ai propri obiettivi finanziari e al rischio. Rischio In finanza, il rischio è la probabilità che i risultati effettivi differiscano dai risultati attesi. Nel Capital Asset Pricing Model (CAPM), il rischio è definito come la volatilità dei rendimenti. Il concetto di "rischio e rendimento" è che le attività più rischiose dovrebbero avere rendimenti attesi più elevati per compensare gli investitori per la maggiore volatilità e l'aumento del rischio. tolleranza.

Assicurazione sulla vita universale variabile

Le polizze universali variabili differiscono dalle polizze a vita intera perché non esiste un'età di "dotazione". L'età della dotazione, in genere fissata a 100, è l'età dell'assicurato alla quale il valore in contanti della polizza sarà esattamente uguale all'importo del beneficio in caso di morte dichiarato.

Sommario:

  • L'assicurazione sulla vita universale variabile (VUL) è un tipo di polizza che crea valore in contanti.
  • I premi VUL sono molto flessibili e vanno dai pagamenti mensili minimi ai pagamenti mensili massimi consentiti.
  • Una polizza vita universale variabile offre il vantaggio di numerosi vantaggi fiscali ma comporta costi amministrativi elevati.

Come funziona l'assicurazione sulla vita universale variabile?

La componente "universale" significa che l'assicurato può effettuare pagamenti in modo flessibile, con premi che possono variare fino al massimo consentito dall'Internal Revenue Service degli Stati Uniti. L'unico requisito per i premi mensili è che soddisfino un importo minimo specificato richiesto per mantenere la politica in vigore.

Se nella polizza esiste un valore in contanti sufficiente a coprire l'importo minimo del premio mensile richiesto, l'assicurato non è tenuto a effettuare alcun pagamento. Il pagamento minimo verrà semplicemente prelevato dal valore in contanti esistente della polizza. (Questo contrasta direttamente con l'assicurazione sulla vita intera, che viene fornita con pagamenti di premi fissi che devono essere pagati in modo che la polizza non decada.)

La componente “variabile” del nome è un riferimento al fatto che l'assicurato può investire in una scelta di strumenti, come azioni e obbligazioni, e, pertanto, i rendimenti dell'investimento possono e varieranno. Alcune polizze offrono più di 30 sottoconti separati per investire praticamente in qualsiasi tipo di asset class.

Struttura dell'assicurazione VUL

Per renderlo più semplice, l'assicurazione sulla vita universale variabile è una combinazione di entrambi un elemento di risparmio Conto di risparmio Un conto di risparmio è un tipico conto presso una banca o un'unione di credito che consente a un individuo di depositare, proteggere o prelevare denaro quando se ne presenta la necessità . Un conto di risparmio di solito paga degli interessi sui depositi, sebbene il tasso sia piuttosto basso. e un beneficio in caso di morte. La politica VUL consente una maggiore flessibilità in modo che possa essere gestita più facilmente. I premi vengono versati nella componente di risparmio. La componente di risparmio, a sua volta, è ulteriormente suddivisa in sottoconti, che possono essere investiti in un'ampia gamma di attività, come indicato sopra.

Vantaggi fiscali dell'assicurazione VUL

Ci sono diversi vantaggi fiscali che derivano da una polizza vita universale variabile. In effetti, i vantaggi fiscali sono uno dei motivi principali per la scelta di una polizza VUL rispetto ad altre assicurazioni sulla vita Assicuratori sulla vita e sulla salute Gli assicuratori sulla vita e sulla salute (L&H) sono società che forniscono copertura sul rischio di perdita della vita e sulle spese mediche sostenute per malattia. o lesioni. Il cliente - l'acquirente della polizza assicurativa - paga un premio assicurativo per la copertura. opzioni. Di seguito sono riportati i principali vantaggi fiscali offerti dalle polizze VUL:

  • L'assicurato può prelevare denaro dalla polizza, esentasse, sotto forma di prestiti di polizza (fino all'importo totale del valore in contanti accumulato della polizza).
  • Le tasse sui guadagni dagli investimenti di polizza sono differite fino a quando l'assicurato non ritira il valore in contanti della polizza in pensione.
  • Le prestazioni in caso di morte corrisposte ai beneficiari dell'assicurato non sono soggette all'imposta sul reddito (sebbene in alcuni stati possano essere soggette a imposte sulla successione).

Lo svantaggio dell'assicurazione VUL

Sebbene le polizze assicurative sulla vita universali variabili offrano flessibilità e vantaggi fiscali significativi, in genere includono costi amministrativi molto elevati (fino a diverse migliaia di dollari). Le polizze VUL sono prodotti di vendita ad alta commissione per gli agenti assicurativi. Le generose provvigioni Commission Commission si riferiscono al compenso pagato a un dipendente dopo aver portato a termine un incarico, che spesso consiste nella vendita di un certo numero di prodotti o servizi che devono essere coperti dai costi amministrativi della polizza.

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