Che cos'è un prestito non conforme?

I prestiti non conformi sono prestiti che non spuntano tutte le caselle necessarie alla banca per finanziarli. Esiste un lungo elenco di potenziali motivi per cui un prestito non conforme potrebbe non soddisfare tutti i criteri di prestito tradizionali, inclusi i seguenti:

• Credito insufficiente
• Con i prestiti ipotecari, l'importo del prestito è superiore a un limite di prestito conforme
• Utilizzo del prestito per scopi non convenzionali

Sommario:

• I prestiti non conformi vengono utilizzati quando i prestiti tradizionali non soddisfano le esigenze del mutuatario.
• Sono ad alto rischio e sono costosi.
• Tutte le opzioni di prestito tradizionali dovrebbero essere esplorate prima di utilizzare un prestito non conforme.

Comprensione dei prestiti non conformi

I mutui ipotecari costituiscono la maggior parte dei prestiti non conformi. Le ragioni tipiche per un prestito non conforme includono la proprietà non conforme al codice del prestatore o il mutuatario privo del punteggio di credito Punteggio di credito Un punteggio di credito è un numero rappresentativo della capacità finanziaria e creditizia di un individuo e della capacità di ottenere assistenza finanziaria dai prestatori. I finanziatori utilizzano il punteggio di credito per valutare la qualifica di un potenziale mutuatario per un prestito e le condizioni specifiche del prestito. o capacità finanziaria che li renderebbe buoni candidati per il prestito.

I prestiti non conformi sono abbastanza spesso offerti da istituti di credito di denaro duro. Significa che, poiché sono considerati prestiti a rischio più elevato, hanno un tasso di interesse molto più elevato. Ad esempio, con un mutuo a tasso fisso medio di 30 anni. Mutuo Un mutuo è un prestito - fornito da un creditore ipotecario o da una banca - che consente a un individuo di acquistare una casa. Sebbene sia possibile contrarre prestiti per coprire l'intero costo di una casa, è più comune garantire un prestito per circa l'80% del valore della casa. tassi di interesse che superano di poco il 4% all'inizio del 2019, un prestatore di denaro forte può richiedere un interesse fino all'8%.

Naturalmente, il vantaggio per il mutuatario è che può ottenere i finanziamenti di cui ha bisogno. Di solito possono anche garantire i fondi in modo tempestivo, poiché i prestatori di denaro duro elaborano i prestiti molto più rapidamente rispetto ai prestatori tradizionali.

Il pericolo per un mutuatario che sottoscrive un prestito non conforme è che se il mercato immobiliare diminuisce, il mutuatario potrebbe finire per essere "sottosopra" nel suo mutuo, a causa di più del valore del patrimonio netto della casa e incapace di venderlo per un importo che gli consentirà di estinguere il mutuo ipotecario.

Esempio di prestito non conforme

Uno dei tipi più comuni di prestiti non conformi è il prestito jumbo. Il prestito jumbo è un mutuo che va ben oltre le linee guida per l'importo massimo del prestito in conformità con le regole stabilite dall'Housing and Recovery Act (HERA) del 2008 e dalla Federal Housing Finance Agency (FHFA). Il prestatore non riceve protezione in caso di inadempienza del mutuatario, poiché i prestiti jumbo non possono essere acquistati o garantiti da Freddie Mac o Fannie Mae Fannie Mae La Federal National Mortgage Association, tipicamente nota come Fannie Mae, è un'entità sponsorizzata dal governo degli Stati Uniti che è stato istituito per espandere il mercato dei mutui secondari mettendo i mutui a disposizione dei mutuatari a basso e medio reddito. Non fornisce mutui ai mutuatari, ma acquista e garantisce mutui.

I prestiti jumbo (o mutui non conformi) possono avere un tasso di interesse regolabile o fisso. Dovrebbero essere usati solo se:

• Il mutuatario ha un credito eccellente
• Il mutuatario dispone di un reddito fisso
• Il mutuatario ha esaurito tutte le opzioni di prestito tradizionali

Scegliere un prestatore non conforme

Le regole per la selezione di un buon prestatore non conforme sono molto simili a quelle per la scelta di un prestatore di denaro duro. Le cose da cercare includono:

• Le migliori tariffe disponibili
• Un individuo / gruppo con molta esperienza
• Individui / gruppi che sono disposti a negoziare tariffe e accordi
• Riferimenti positivi da altri mutuatari

Non agire in fretta. Assicurati che il prestatore ponga le domande giuste e che ci sia una linea di comunicazione aperta.

Prestiti conformi e loro vantaggi

L'aspetto importante di un prestito conforme è che soddisfa i criteri chiave che consentono alla banca o ad un altro importante istituto di credito di emetterlo. In cima alla lista dei criteri c'è il limite. È l'importo massimo del prestito che il prestatore offrirà.

Nel 2008, il Congresso degli Stati Uniti ha approvato l'Housing and Economic Recovery Act (HERA), che ha reso necessario che il limite di prestito conforme per i mutui ipotecari cambiasse ogni anno, insieme ai costi medi delle case negli Stati Uniti. A partire dal 2019, la FHFA ha aumentato il limite di prestito conforme a circa $ 485.000. Se una casa si trova in un mercato più costoso (si pensi a San Francisco o New York City), il limite di prestito potrebbe essere più alto.

Più risorse

Finance è il fornitore ufficiale della certificazione FMVA® Global Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Unisciti a oltre 350.600 studenti che lavorano per aziende come Amazon, JP Morgan e il programma di certificazione Ferrari, progettato per aiutare chiunque a diventare un analista finanziario di livello mondiale . Per continuare a far progredire la tua carriera, le risorse aggiuntive di seguito saranno utili:

• Tasso annuo effettivo globale (APR) Tasso annuo effettivo globale (APR) Il tasso annuo effettivo globale (APR) è il tasso di interesse annuale che un individuo deve pagare su un prestito o che riceve su un conto di deposito. In definitiva, APR è un semplice termine percentuale utilizzato per esprimere l'importo numerico pagato annualmente da un individuo o entità per il privilegio di prendere in prestito denaro.
• Prestito in denaro duro Prestito in denaro duro Un prestito in denaro duro è un tipo di finanziamento che un mutuatario riceve con proprietà fisiche utilizzate come garanzia di prestito. Il prestito - il più delle volte emesso da privati
• Banca ipotecaria Banca ipotecaria Una banca ipotecaria è una banca specializzata in prestiti ipotecari. Può essere coinvolto nell'origine o nel servizio di mutui ipotecari, o in entrambi. Le banche prestano il proprio capitale ai mutuatari e raccolgono i pagamenti a rate insieme a un certo tasso di interesse o vendono i loro prestiti sul mercato secondario.
• Prestiti pro-soluto vs prestiti pro-soluto Prestiti pro-soluto vs prestiti pro-soluto I prestiti pro-soluto e pro-soluto sono due categorie generali spesso utilizzate quando si acquista un prestito immobiliare. Ci sono, ovviamente, molti fattori da considerare quando si ottiene un prestito, sia per una casa che per un immobile commerciale. Tuttavia, una delle decisioni più importanti è se optare per un prestito pro soluto o pro soluto.