Cos'è un certificato di deposito (CD)?

Un certificato di deposito (CD) si riferisce a un prodotto finanziario offerto da istituti finanziari, come banche e unioni di credito Credit Union Una credit union è un tipo di organizzazione finanziaria di proprietà e governata dai suoi membri. Le unioni di credito forniscono ai membri una varietà di servizi finanziari, inclusi conti correnti, conti di risparmio e prestiti. Sono organizzazioni senza scopo di lucro che mirano a fornire servizi finanziari di alta qualità - che consentono ai clienti di guadagnare un certo livello di interesse sui loro depositi e, in cambio, devono lasciare il deposito intatto per un certo periodo di tempo o rischiare di pagare un penalità se ritirata anticipatamente.

Certificato di deposito (CD)

Modello di business delle banche

Praticamente ogni banca o unione di credito offrirà certificati di deposito o altri prodotti finanziari simili ai CD. Quando si pensa al modello di business di una banca, nella forma più semplice, ci vorranno depositi da individui che non hanno bisogno dei soldi in questo momento. La banca mantiene i soldi al sicuro e presta una parte del denaro ad altre persone che hanno bisogno dei fondi. Per invogliare le persone a depositare i propri soldi, le banche pagheranno un certo livello di interesse.

La banca realizza profitti addebitando interessi più elevati sul denaro prestato rispetto all'interesse pagato ai depositanti. Tuttavia, le banche sono obbligate a rimborsare i fondi dei depositanti ogni volta che li ritirano. Pertanto, esiste il rischio che molti depositanti possano ritirare i propri fondi contemporaneamente.

Al fine di mitigare tale rischio, le banche sono tenute a un determinato coefficiente di riserva Rapporto di riserva Il coefficiente di riserva - noto anche come coefficiente di riserva bancario, obbligo di riserva bancario o coefficiente di riserva di cassa - è la percentuale di depositi che un istituto finanziario deve tenere in riserva in contanti. La banca centrale è l'istituzione che determina l'importo richiesto del coefficiente di riserva. o coefficiente di capitale. Il rapporto indica la quantità di depositi delle banche che devono essere detenuti in caso di scenari di stress in cui molti depositanti potrebbero voler ritirare i propri fondi contemporaneamente.

Il rischio può essere mitigato anche con certificati di deposito perché sono detenuti per un periodo di tempo prefissato, garantendo una maggiore sicurezza per le banche.

Come funzionano i certificati di deposito

Sebbene ogni banca offra CD, ognuna può offrire termini diversi con la propria offerta di prodotti. Ad esempio, le banche possono offrire diversi livelli di tassi di interesse. In generale, il tasso di interesse offerto da un CD è superiore a quello di un tipico conto di risparmio Conto di risparmio Un conto di risparmio è un tipico conto presso una banca o un'unione di credito che consente a un individuo di depositare, garantire o prelevare denaro quando se ne presenta la necessità. Un conto di risparmio di solito paga degli interessi sui depositi, sebbene il tasso sia piuttosto basso. o altri prodotti del mercato monetario perché non possono essere ritirati o rivenduti.

Aprire un CD con una banca è simile all'apertura di un qualsiasi conto di deposito bancario. Tuttavia, la differenza fondamentale è che quando accetti di depositare i tuoi soldi in un CD, bloccherai alcuni fattori relativi ai fondi depositati:

  • Tasso d'interesse
  • Termine o durata del deposito
  • Principale
  • Istituzione

Tasso d'interesse

Il tasso di interesse offerto quando il CD viene firmato si blocca nel periodo di tempo per il quale il CD è designato. Il tasso di interesse di solito oscilla con i tassi di interesse del mercato. Poiché i CD sono solitamente più brevi in ​​termini di lunghezza, il tasso di interesse che un CD produce è strettamente correlato al tasso di interesse fissato dalle banche centrali dei paesi.

Negli Stati Uniti, è chiamato tasso sui fondi federali Tasso sui fondi federali Negli Stati Uniti, il tasso sui fondi federali si riferisce al tasso di interesse che gli istituti di deposito (come banche e unioni di credito) addebitano ad altri istituti di deposito per il prestito notturno di capitale dai loro saldi di riserva, su base non garantita. , che è fissato dalla Federal Reserve. La banca non è in grado di modificare il tasso se i tassi di interesse finiscono per diminuire. D'altra parte, il cliente deve mantenere i soldi nel deposito se il tasso di interesse finisce per aumentare.

Termine

La lunghezza designata per il CD viene bloccata dopo la firma. È il periodo di tempo in cui i fondi non possono essere ritirati senza incorrere in una penale. I CD sono disponibili in varie lunghezze (CD di 6 mesi, CD di 1 anno, CD di 2 anni, ecc.). Il termine scade in una data di scadenza, che rappresenta la prima data in cui i fondi possono essere ritirati senza incorrere in penali.

Principale

L'importo che si accetta di depositare nel CD viene bloccato al momento della firma. Non esiste un importo standard di capitale e per ogni CD può variare in modo sostanziale.

Istituzione

La banca o l'istituto finanziario con cui viene aperto il CD determinerà i dettagli dell'accordo come le sanzioni e dove verranno depositati i fondi CD alla scadenza.

Vantaggi dei CD

1. Sicurezza

I certificati di deposito sono generalmente considerati uno dei tipi di investimento più sicuri. In primo luogo, il tasso di interesse fisso blocca la quantità di rendimento che verrà guadagnato, riducendo la volatilità dei rendimenti per l'investitore. Inoltre, il deposito è garantito dalla banca che lo emette.

2. Rendita maggiore rispetto ai conti di risparmio

Le banche più grandi sono generalmente sostenute dai governi, quindi il rischio di insolvenza è minimo. Inoltre, i CD offrono un rendimento maggiore rispetto alla maggior parte dei conti di risparmio o dei conti del mercato monetario, il che è vantaggioso per coloro che non hanno bisogno dei propri fondi al momento ma vorrebbero comunque un rendimento sicuro dall'investimento.

Svantaggi dei CD

1. Mancanza di liquidità

I certificati di deposito sono caratterizzati da una mancanza di liquidità poiché sono bloccati per un certo periodo di tempo. Sebbene possano essere ritirati prima, si tratta di una penalità. La sanzione rende molto poco attraente il prelievo anticipato dei fondi.

2. Resa relativamente bassa

Sebbene i CD offrano un rendimento maggiore rispetto ai conti di risparmio, ci sono molti altri investimenti e classi di attività che offrono un rendimento più elevato, inclusa la maggior parte delle azioni e altri tipi di obbligazioni.

Letture correlate

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