L'annuitization è il processo mediante il quale il titolare / proprietario di una rendita riceve i pagamenti da essa. Il reddito di un'annualità può essere pagato tutto in una volta, in un'unica soluzione, o tramite pagamenti regolari del reddito distribuito, a rate.
Una rendita è un tipo di contratto assicurativo progettato per fornire al suo titolare un flusso di reddito fisso. Comunemente utilizzato come fonte di finanziamento per gli individui una volta raggiunti il pensionamento Età normale di pensionamento (NRA) L'età normale di pensionamento (NRA) si riferisce all'età in cui i dipendenti possono lasciare la forza lavoro e iniziare a ricevere i benefici pensionistici completi. , le rendite possono essere acquistate contemporaneamente con un'unica grande somma di denaro oppure possono essere acquistate in un periodo di tempo, con una serie di pagamenti. In tal modo, le opzioni per pagare una rendita rispecchiano le opzioni per ricevere i pagamenti della rendita.
Sommario
- Le rendite sono un tipo di investimento assicurativo che può aiutare a fornire ai pensionati un flusso di reddito dopo il pensionamento; l'annuitization è il processo di prendere un investimento in rendita e convertirlo in pagamenti periodici.
- L'annuitization è la seconda fase attraversata da una rendita; la prima fase - accumulo - è il periodo durante il quale un annuitant investe nella propria rendita.
- Ci sono una varietà di tipi di rendite disponibili per gli investitori da considerare, con un'altrettanto ampia varietà di processi di accumulo e rendita); la complessità delle rendite rende la consulenza di un consulente finanziario essenziale per garantire un buon risultato.
Pagamenti di rendita
Annuitant consente agli annuitant Annuitant Un annuitant è un'entità che ha diritto a una serie di pagamenti su base periodica. I creditori sono spesso investitori o pensionati che ricevono la pensione per ricevere pagamenti periodici del reddito, per un periodo di tempo specificato o per il resto della vita del annuitant.
Il processo di rendita non prevede solo pagamenti periodici del reddito ai beneficiari; può anche essere utilizzato per fornire reddito al coniuge superstite di un annuitant o ad un altro beneficiario specificato.
Affinché si verifichi, un annuitant deve istituire una rendita vitalizia congiunta, che specifica un individuo aggiuntivo che può ricevere il reddito della rendita una volta che il creditore originale è morto.
Fasi di un'annualità
Ci sono due fasi di una rendita vitalizia:
1. Accumulo
La prima delle due fasi è la fase di accumulo. Durante il periodo di accumulo - come suggerisce il nome - un annuitant fornisce contributi finanziari alla sua rendita, in modo simile ai modi in cui un individuo darebbe contributi a qualsiasi altro investimento.
La durata della fase di accumulo è generalmente specificata al momento dell'acquisto di un contratto di rendita. In molti casi, il periodo di tempo durante il quale un individuo può versare contributi alla propria rendita è determinato dal tipo di rendita detenuta dall'individuo e dall'ente (compagnia di assicurazioni Assicurazioni sulla vita e assicurazioni sulla vita e sulla salute che forniscono una copertura sul rischio di morte e sulle spese mediche sostenute per malattia o infortunio. Il cliente - l'acquirente della polizza assicurativa - paga un premio assicurativo per la copertura.) o l'agente che fornisce la rendita.
2. Annuitization
La seconda fase, quindi, è il periodo di annuitization. Come discusso in precedenza, il processo di rendita annua è il mezzo attraverso il quale viene convertita una rendita e un investimento in pagamenti periodici del reddito. La fase di rendita, quindi, è il periodo di tempo durante il quale vengono effettuati i pagamenti periodici.
Come notato in precedenza, un tale periodo di tempo potrebbe non essere affatto un "periodo", ma un pagamento. In alternativa, il periodo di rendita annuo può essere un periodo di tempo specificato, che include il resto della vita del annuitant.
Tipi di rendite
Sono disponibili diversi tipi di rendite. È importante che un investitore sappia quale tipo di rendimento o vantaggio sta cercando per scegliere quale tipo di rendita funzionerà meglio per lui o lei.
Tra le diverse tipologie di rendite, tre delle più apprezzate sono le seguenti:
1. Rendite differite
Le rendite differite sono popolari perché sono utili a lungo termine. Un annuitant che sceglie una rendita differita è in grado di investire una particolare somma di denaro (o effettuare diversi investimenti in un periodo di tempo) e quindi differire i pagamenti del reddito ricevuti dalla rendita fino a una data specifica futura. Le rendite differite sono vantaggiose perché consentono al denaro investito di maturare interessi nel periodo di tempo intercorso tra l'acquisto della rendita e il successivo periodo di rendita.
In sostanza, il annuitant guadagna "denaro gratuito" che può poi ricevere nei pagamenti successivi. È la struttura fiscale delle rendite differite che le rende un'opzione interessante, insieme alla flessibilità che offrono. Una rendita differita riceve contributi ante imposte. Il reddito derivante dalla rendita è tassato solo al momento del ritiro. Consente al annuitant di differire il pagamento delle tasse sui guadagni della rendita quasi indefinitamente.
Le rendite differite offrono all'annuitant diverse opzioni per ricevere le distribuzioni. Puoi scegliere di accettare una serie di prelievi forfettari, essenzialmente accedendo al fondo della tua rendita "secondo necessità". In alternativa, puoi scegliere di incassare la rendita tutta in una volta o convertirla da una rendita in un altro veicolo di investimento. Puoi anche scegliere di prendere il percorso più comunemente scelto per le distribuzioni di rendite, ricevendo un flusso costante di pagamenti del reddito.
Le passività fiscali associate a una rendita differita possono diventare piuttosto complesse, quindi dovresti sicuramente consultare il tuo consulente finanziario prima di acquistare una rendita e anche prima di prelevare le distribuzioni di reddito da essa. Assicurati di comprendere appieno le tue opzioni.
2. Rendite fisse
Le rendite fisse sono un'altra forma popolare di rendita perché, come suggerisce il nome, offrono guadagni sotto forma di un tasso di interesse fisso su tutti i fondi investiti nella rendita. In tal modo, le rendite fisse sono come i certificati di deposito Certificato di deposito richiamabile Un certificato di deposito rimborsabile è un deposito a termine assicurato dalla FDIC presso una banca o altre istituzioni finanziarie. I CD richiamabili possono essere rimborsati dall'emittente prima della loro data di scadenza effettiva, entro un determinato periodo di tempo e prezzo di chiamata. (CD), anche se in genere offrono un tasso di interesse più elevato rispetto ai CD.
Le rendite fisse possono essere immediate (nel senso che forniscono pagamenti fissi, determinati dall'ammontare della rendita e dall'età dell'annuitant, quasi immediatamente dopo la fase di accumulo) o differite (il che significa che continuano a raccogliere interessi a un tasso stabilito e i pagamenti vengono effettuati successivamente). Le rendite a tasso fisso sono popolari tra gli individui avversi al rischio. Preferiscono la sicurezza di un tasso fisso rispetto a un reddito potenzialmente più elevato che potrebbe essere ricevuto investendo in una rendita variabile.
3. Rendite variabili
Le rendite variabili comportano un rischio maggiore rispetto alle rendite fisse, ma offrono anche il potenziale per una maggiore ricompensa. Con una rendita variabile, gli annuitants possono investire in un portafoglio diversificato di conti o fondi di investimento. Il rischio, tuttavia, è che il valore della rendita (e quindi l'importo da cui il annuitant è in grado di trarre reddito) dipende dal successo degli investimenti del annuitant.
La capacità di investire in un ampio paniere di sottoconti significa che il annuitant può diversificare o coprire i propri investimenti in modo significativo. Tuttavia, esiste il rischio di perdite considerevoli se gli account multipli non funzionano bene.
Letture correlate
Finance offre la certificazione CBCA ™ Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ L'accreditamento Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ è uno standard globale per gli analisti del credito che copre finanza, contabilità, analisi del credito, analisi del flusso di cassa, modelli di covenant, prestito rimborsi e altro ancora. programma di certificazione per coloro che desiderano portare la propria carriera a un livello superiore. Per continuare ad apprendere e far progredire la tua carriera, le seguenti risorse saranno utili:
Rendita dovuta Annualità dovuta Annualità dovuta si riferisce a una serie di pagamenti uguali effettuati nello stesso intervallo all'inizio di ciascun periodo. I periodi possono essere mensili, trimestrali,
Assicuratori di proprietà e infortuni Assicuratori di proprietà e infortuni Gli assicuratori di proprietà e infortuni (Danni) sono società che forniscono copertura su beni (ad es. Casa, auto, ecc.) E anche assicurazione di responsabilità per incidenti, lesioni e danni ad altre persone o ai loro effetti personali.
- Fondo Pensione Fondo Pensione Un fondo pensione è un fondo che accumula capitale da versare a titolo di pensione per i dipendenti quando vanno in pensione alla fine della loro carriera.
- Assicurazione sulla vita variabile universale (VUL) Assicurazione sulla vita variabile universale (VUL) Assicurazione sulla vita variabile universale è una polizza assicurativa sulla vita che crea valore in contanti. La liquidità accumulata nella polizza può essere investita in una serie di
