Che cos'è l'ipoteca senza documentazione (senza documenti)?

Nessuna documentazione ipotecaria (no doc) è un tipo di prestito che non richiede al mutuatario di produrre alcuna prova di reddito o beni esistenti.

Nessuna documentazione ipotecaria

Generalmente, mentre si concede un prestito, le banche e gli istituti finanziari controllano il merito creditizio. Affidabilità creditizia L'affidabilità creditizia, in poche parole, è quanto "degno" o meritevole sia di credito. Se un prestatore è sicuro che il mutuatario onorerà il suo debito in modo tempestivo, il mutuatario è considerato affidabile. del mutuatario esaminando i propri estratti conto, dichiarazioni dei redditi e qualsiasi altro documento che funge da verifica del reddito.

L'affidabilità creditizia è la capacità dei mutuatari di rimborsare i prestiti con gli interessi. I prestiti No Doc, d'altra parte, sono contratti non regolamentati che richiedono solo ai mutuatari di dichiarare la loro capacità di permettersi il rimborso del prestito.

Sommario

  • No Documentation Mortgage (no doc) è un tipo di prestito che non richiede al mutuatario di produrre alcuna prova di reddito o attività esistenti.
  • I candidati con redditi volatili come i lavoratori autonomi e le persone che vivono di commissioni o mance, di solito optano per il metodo no doc per ottenere prestiti.
  • Nessun prestito doc è un elemento costitutivo della classe di mutui denominati "subprime" e sono uno dei tanti colpevoli dietro il collasso del mercato degli asset e la successiva crisi finanziaria del 2008.

Che tipo di debitori optano per un mutuo senza documentazione?

I candidati con redditi volatili come i lavoratori autonomi e le persone che vivono di commissioni o mance, di solito optano per il metodo no doc per ottenere prestiti.

A causa dell'elevato rischio associato ai mutui no doc, gli istituti di credito addebitano un tasso di interesse più elevato. Inoltre, gli istituti di credito concedono mutui no doc solo a clienti con punteggi di credito molto elevati e liquidità elevata sotto forma di saldi di cassa.

Questi prestiti richiedono anche un acconto più elevato, per lo più compreso tra il 30% e il 50%, rispetto al 20% o inferiore nei mutui convenzionali.

Nessun mutuo doc rientra nella categoria dei prestiti Alternate-A o Alt-A, che hanno un fattore di rischio relativamente elevato. Secondo il profilo di rischio, l'Alt-A si colloca tra i mutui subprime prime (alta credibilità, basso rischio) (bassa credibilità, alto rischio).

Oltre a nessun documento, alt-A include mutui a bassa documentazione, nessun reddito, nessun mutuo (esteso ai mutuatari che devono verificare solo il loro stato lavorativo) e prestiti NINJA Prestito NINJA A Prestito NINJA (nessun reddito, nessun lavoro e nessun prestito di beni ) è un termine usato per descrivere un prestito che è stato concesso a un mutuatario con poco o nessun tentativo da parte del (per mutuatari senza reddito, senza lavoro e senza beni).

Nessuna documentazione Mutui e crisi finanziaria del 2008

Nessun prestito doc è un elemento costitutivo della classe di mutui denominati "subprime" e sono uno dei tanti colpevoli dietro il collasso del mercato degli asset e la conseguente crisi finanziaria globale del 2008 2008-2009 Crisi finanziaria globale La crisi finanziaria globale del 2008-2009 si riferisce alla massiccia crisi finanziaria che il mondo ha dovuto affrontare dal 2008 al 2009. La crisi finanziaria ha avuto conseguenze su individui e istituzioni in tutto il mondo, con milioni di americani che ne sono stati profondamente colpiti. Le istituzioni finanziarie iniziarono ad affondare, molte furono assorbite da entità più grandi e il governo degli Stati Uniti fu costretto a offrire salvataggi. La tabella seguente mostra l'aumento della quota di prestiti Alt-A sul valore totale dei mutui ipotecari tra il 2001 e il 2006.

Anno

Quota di prestiti Alt-A (in%)

2001

2.8

2002

2.5

2003

2.3

2004

7.7

2005

13.8

2006

15.9

Con l'aumento dell'importo dei prestiti no doc, la loro performance è peggiorata. I tassi di insolvenza e insolvenza sono aumentati notevolmente nel 2006 e nel 2007. Circa il 3,5% dei prestiti originati nel 2003 sono stati insolventi alla fine di tre anni, mentre la quota dei prestiti concessi in prestito nel 2006 e insolventi alla fine del 2008 è stata del 36,6%.

Poiché sempre più mutui non venivano concessi, i mutuatari iniziarono a contrarre prestiti per acquistare più proprietà. Infatti, incoraggiati dal boom del settore immobiliare nei primi anni 2000, gli investitori hanno iniziato a utilizzare questi mutui per speculare sui prezzi degli immobili residenziali.

I mutuatari avevano punteggi di credito elevati Punteggio di credito Un punteggio di credito è un numero rappresentativo della capacità finanziaria e creditizia di un individuo e della capacità di ottenere assistenza finanziaria dai prestatori. I finanziatori utilizzano il punteggio di credito per valutare la qualifica di un potenziale mutuatario per un prestito e le condizioni specifiche del prestito. , motivo per cui si sono qualificati per i prestiti. Tuttavia, a causa del loro reddito instabile, non era possibile detenere e mantenere più proprietà e iniziarono a essere insolventi su uno o più dei loro mutui.

Nel 2007, i mutui di seconda casa hanno mostrato un tasso di insolvenza più elevato al 24%, due anni dopo la data di origine e le case occupate dai proprietari hanno mostrato un tasso di insolvenza del 22,4%.

Non sorprende che nessun prestito doc abbia registrato un tasso di insolvenza / insolvenza del 27%, più del doppio di quello dei prestiti convenzionali all'11,5%.

Più risorse

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