Cos'è l'assicurazione sulla vita variabile?

L'assicurazione sulla vita variabile è una forma di assicurazione sulla vita che combina le caratteristiche dell'assicurazione sulla vita e dell'investimento. Le caratteristiche di differenziazione di una polizza di assicurazione sulla vita variabile includono prestiti di polizza e opzioni di investimento.

Assicurazione sulla vita variabile

Sommario

  • L'assicurazione sulla vita variabile è una forma di assicurazione sulla vita che combina le caratteristiche dell'assicurazione sulla vita e dell'investimento.
  • Analogamente a qualsiasi polizza di assicurazione sulla vita, l'assicurazione sulla vita variabile fornisce una prestazione in caso di morte e richiede al beneficiario di pagare i premi su un conto.
  • Le caratteristiche di differenziazione di una polizza di assicurazione sulla vita variabile includono prestiti di polizza e opzioni di investimento.

Assicurazione sulla vita variabile - Caratteristiche

1. Premium

Come con qualsiasi polizza di assicurazione sulla vita, l'assicurazione sulla vita variabile obbliga il beneficiario a pagare i premi su un conto. Questo pagamento include una commissione per i servizi di consulenza, che riduce il premio effettivo depositato sul conto. Il premio viene quindi investito in una o più opzioni di investimento, a discrezione dell'assicurato. Le opzioni di investimento consistono in genere in una varietà di fondi comuni di investimento Fondi comuni di investimento Un fondo comune di investimento è un insieme di denaro raccolto da molti investitori allo scopo di investire in azioni, obbligazioni o altri titoli. I fondi comuni di investimento sono di proprietà di un gruppo di investitori e gestiti da professionisti. Scopri i vari tipi di fondi, come funzionano e vantaggi e compromessi dell'investimento in essi.

I titolari possono anche depositare una parte del premio su un conto fisso, che paga un certo tasso di interesse soggetto a modifiche periodiche da parte della compagnia di assicurazione, ma normalmente viene fornito un minimo garantito.

2. Prestazione in caso di morte

Come qualsiasi altra assicurazione sulla vita, l'assicurazione sulla vita variabile fornisce un vantaggio in caso di morte. Di solito è notevolmente superiore al premio netto pagato dal contraente. Per definizione, una prestazione in caso di decesso è il denaro ricevuto dalle persone a carico o dai beneficiari dichiarati Beneficiario potenziale Un beneficiario potenziale è il beneficiario alternativo, designato dal titolare del conto, che è impostato per ricevere i proventi oi benefici di una finanziaria alla morte del contraente .

L'indennità in caso di morte si basa su un importo nominale selezionato dal titolare al momento dell'acquisto della polizza. Di solito, il beneficio in caso di morte include l'importo nominale più il valore in contanti corrente del conto o il contributo netto alla polizza sotto forma di pagamenti di premi.

3. Prestiti polizze

Un'altra caratteristica importante delle assicurazioni sulla vita variabile sono i prestiti polizze. I titolari possono essere autorizzati a prendere in prestito una determinata parte del valore in contanti della polizza. Il vantaggio qui è che i titolari non sono tenuti a pagare le tasse federali sul ritiro del prestito, né devono sostenere spese di riscatto.

Uno degli svantaggi di contrarre prestiti, tuttavia, è che il valore in contanti effettivo della polizza è ridotto. Ciò, a sua volta, riduce il beneficio in caso di morte ricevibile dai beneficiari del titolare. L'assunzione di un prestito contro la polizza aumenta anche la probabilità di estinzione della polizza. In caso di estinzione quando esiste un prestito in essere, il titolare può anche perdere il beneficio fiscale, poiché il ritiro viene quindi considerato ai fini dell'imposta federale.

4. Opzioni di investimento

La polizza include un conto con valore in contanti e un conto fisso. Il conto valore in contanti consente investimenti in una varietà di sottoconti. Il numero di subaccount per politica può salire fino a 50.

Assicurazione sulla vita variabile - Svantaggi

  • Non è un veicolo di risparmio a breve termine appropriato, poiché è progettato per raggiungere obiettivi finanziari a lungo termine o fornire un beneficio in caso di morte, o entrambi.
  • Se il titolare non mantiene un valore in contanti sufficiente nel proprio conto per pagare i premi di polizza, la polizza decade. Una scadenza è una risoluzione effettiva senza valore, il che significa che il beneficiario non ha diritto a ricevere alcun beneficio in caso di morte.
  • Le commissioni e le spese totali della polizza costituiscono una responsabilità significativa. Le spese associate al possesso di una polizza in genere includono le spese di riscatto e una serie di commissioni detratte dai pagamenti del premio.
  • L'assicurazione sulla vita variabile comporta anche il rischio intrinseco di perdita dei pagamenti del premio iniziale, che è esacerbato dal rischio associato all'opzione di investimento scelta. La performance dell'investimento determina il valore della polizza e gli eventuali ritorni da essa ottenuti. Pertanto, il beneficiario deve eseguire una revisione approfondita del prospetto di un'opzione di investimento Prospetto Un prospetto è un documento di divulgazione legale che le società sono tenute a presentare alla Securities and Exchange Commission (SEC). Il documento fornisce informazioni sulla società, il suo team di gestione, i recenti risultati finanziari e altre informazioni correlate che gli investitori vorrebbero conoscere. prima di prendere una decisione di investimento. Devono essere considerati anche altri fattori, come le commissioni di gestione e la volatilità del fondo.
  • Esiste anche un rischio intrinseco di fallimento della stessa compagnia di assicurazioni. Tutte le garanzie offerte al beneficiario, compreso il beneficio in caso di morte, dipendono dalla solidità finanziaria della società emittente. L'azienda potrebbe non essere in grado di adempiere ai propri obblighi in caso di difficoltà finanziarie.

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