Il tasso di credito sugli utili (ECR) è l'interesse pagato dalle banche sui depositi dei clienti. Le banche applicano l'ECR sui saldi che i depositanti lasciano nei loro conti non fruttiferi. L'importo calcolato dopo l'applicazione dell'ECR viene utilizzato per accreditare le commissioni del servizio. Le banche di solito fissano l'ECR al tasso del buono del tesoro degli Stati Uniti.
Le banche utilizzano il tasso di credito sugli utili (ECR) per compensare le commissioni pagate dai clienti per i servizi che hanno fornito. Includono prestiti commerciali, conti di risparmio Conto di risparmio Un conto di risparmio è un tipico conto presso una banca o un'unione di credito che consente a un individuo di depositare, proteggere o ritirare denaro quando se ne presenta la necessità. Un conto di risparmio di solito paga degli interessi sui depositi, sebbene il tasso sia piuttosto basso. , carte di debito, carte di credito e servizi commerciali.
L'ECR viene applicato ai fondi che i depositanti lasciano nei loro conti; di conseguenza, i clienti che detengono depositi consistenti pagano commissioni per servizi bancari inferiori.
Sommario
- Il tasso di credito sugli utili (ECR) è l'interesse pagato dalle banche sui depositi dei clienti non fruttiferi.
- L'ECR viene utilizzato dalle banche per accreditare ai clienti le commissioni per i servizi da loro forniti.
- È approssimato al tasso del buono del Tesoro statunitense a 91 giorni.
Breve storia del tasso di credito degli utili (ECR)
La pratica dell'ECR ha trovato le sue radici negli Stati Uniti quando sono state approvate le normative bancarie negli anni '30. Regolamento Q, emanato dal Federal Reserve Board (FRB) in linea con il Glass Steagall Act del 1933 Glass-Steagall Act Il Glass-Steagall Act, noto anche come Banking Act del 1933, è un atto legislativo che separa gli investimenti bancario. La legge è arrivata come risposta di emergenza ai massicci fallimenti bancari durante la Grande Depressione, poiché si pensava che la speculazione delle banche commerciali avesse contribuito al crollo, ponendo una restrizione alle banche commerciali per pagare gli interessi sui conti di deposito transazionali.
Questo regolamento ha anche fissato un tetto ai tassi di interesse per i depositi a tempo e a risparmio. Negli anni '60, il settore bancario degli Stati Uniti iniziò a fornire crediti su depositi non fruttiferi, che venivano utilizzati per bilanciare i costi dei servizi bancari. Pertanto, le banche hanno generato valore per i propri clienti e li hanno incoraggiati a usufruire di più servizi riducendo le commissioni di servizio.
Vantaggi dell'ECR
1. Controllo dei costi
L'ECR riduce i costi dei servizi bancari e aiuta ad aumentare il margine operativo di un'azienda. Margine operativo Il margine operativo è uguale al reddito operativo diviso per i ricavi. È un rapporto di redditività che misura i ricavi dopo aver coperto le spese operative e non operative di un'azienda. Indicato anche come ritorno sulle vendite e profitto, aumentando infine il valore degli azionisti.
2. Efficienza
L'ECR viene applicato automaticamente per compensare le commissioni del servizio bancario. Pertanto, il personale della tesoreria non è tenuto a intervenire per eseguirlo, il che consente di risparmiare risorse e tempo.
3. Trasparenza
I conti di deposito a richiesta (DDA) con l'ECR applicabile forniscono trasparenza nella gestione del contante. Le informazioni sul saldo, i dettagli sulle commissioni ei dettagli della transazione sono accessibili su richiesta e inclusi negli estratti conto mensili.
4. Gestione della liquidità
Diverse aziende hanno difficoltà a prevedere la liquidità a breve termine, il che rende fondamentale l'accesso immediato alla liquidità. Con ECR, i clienti possono accedere immediatamente ai propri fondi, il che semplifica la previsione di liquidità a breve termine.
Limitazioni dell'ECR
1. Ampia variazione
Esiste un'ampia variazione negli ECR offerti ai clienti aziendali, anche con gli stessi saldi.
Nel terzo trimestre del 2018, per DDA di $ 100.000, l'intervallo di ECR tra il 25 ° e il 75 ° percentile era di 28 punti base (ovvero 0,28%), mentre, per $ 100.000.000, l'intervallo è aumentato a 71 punti base e 91 punti base per Saldi DDA di $ 250.000.000.
2. Strategie divergenti delle banche
Money center banks Money Center Bank Una banca money center è una banca situata nelle principali città come Londra, New York e Hong Kong. Copre regioni, paesi e continenti, a condizione che le banche regionali seguano strategie diverse per gli ECR. Mentre le quattro maggiori banche statunitensi hanno pagato tassi di credito più elevati a clienti con saldi bassi, le banche regionali hanno pagato tassi di credito più elevati a clienti con saldi elevati.
3. Applicabilità
L'ECR viene applicato solo sui saldi raccolti e non sui saldi mobili o contabili. I saldi raccolti sono quelli che sono compensati e disponibili per l'investimento o il trasferimento.
Visione futura dell'ECR
L'ECR sta attraversando un cambiamento poiché le banche innovano per stare al passo con le crescenti richieste dei clienti e la pressione del mercato. Alcuni stanno cercando di espandere il significato di commissioni di servizio per includere più servizi bancari.
Il concetto di ECR è ora accettato e praticato da molti governi al di fuori degli Stati Uniti. Può essere ampliato per creare vantaggi indipendentemente dai confini geografici, consentendo ai clienti di ricevere maggiori benefici dai saldi mondiali. Tali caratteristiche dell'ECR lo renderanno attraente per un'ampia gamma di società.
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