Il rapporto debito / reddito (DTI) è una metrica utilizzata dai creditori per determinare la capacità di un mutuatario di pagare i propri debiti ed effettuare pagamenti di interessi. Il rapporto DTI confronta i pagamenti mensili del debito di un individuo con il suo reddito lordo mensile Reddito lordo Il reddito lordo si riferisce al reddito totale guadagnato da un individuo su uno stipendio prima delle tasse e di altre detrazioni. Comprende tutti i redditi ricevuti da un individuo da tutte le fonti, inclusi salari, redditi da locazione, redditi da interessi e dividendi. . È un indicatore chiave che i finanziatori utilizzano per misurare la capacità di un individuo di rimborsare i pagamenti mensili e di accumulare debito aggiuntivo.
Comprensione del rapporto debito / reddito
Il rapporto debito / reddito è della massima importanza per i creditori che stanno considerando di fornire finanziamenti a un individuo. Un rapporto più elevato è sfavorevole per i creditori, poiché indica che una percentuale maggiore del reddito di un individuo va verso i pagamenti mensili del debito.
Ad esempio, un rapporto DTI del 20% significa che il 20% del reddito lordo mensile dell'individuo viene utilizzato per il pagamento del debito mensile. Il rapporto DTI massimo accettabile varia a seconda del prestatore. A titolo indicativo, è preferibile ottenere un rapporto inferiore al 36%.
Rapporti front-end vs back-end
Esistono due forme principali di rapporto debito / reddito:
1. Rapporto di front-end
Il rapporto di front-end specifica la percentuale di reddito destinata all'affitto, alle rate del mutuo, alle tasse sulla proprietà, all'assicurazione contro i rischi e all'assicurazione sui mutui.
2. Rapporto di back-end
Il rapporto di back-end specifica la percentuale di reddito che va a tutti i pagamenti ricorrenti del debito (compresi quelli sopra). Vengono aggiunti pagamenti aggiuntivi, come carta di credito, prestito auto, prestito studentesco e pagamenti per il mantenimento dei figli.
Nel complesso, il rapporto di front-end aiuta a misurare la porzione di reddito che va verso i costi abitativi, mentre il rapporto di back-end misura la porzione di reddito che va verso tutti i costi.
Rapporto debito / reddito nel processo di analisi del credito
Il rapporto debito / reddito viene utilizzato come parte dell'analisi del credito Analisi del credito L'analisi del credito è il processo di determinazione della capacità di un'azienda o di una persona di rimborsare i propri debiti. In altre parole, è un processo che determina il rischio di credito o il rischio di insolvenza di un potenziale mutuatario. Incorpora fattori sia qualitativi che quantitativi. processo per determinare il rischio di credito Rischio di credito Il rischio di credito è il rischio di perdita che può derivare dal mancato rispetto da parte di una parte dei termini e delle condizioni di qualsiasi contratto finanziario, principalmente di un individuo. È importante notare che, ad esempio, un individuo con un rapporto DTI del 15% non possiede necessariamente un rischio di credito inferiore rispetto a un individuo con un rapporto DTI del 25%.
Il rapporto DTI fa solo parte della valutazione del credito di un individuo; deve essere condotta un'approfondita analisi del credito per determinare correttamente il rischio di credito di un individuo.
Formula per il rapporto debito / reddito
Dove:
- I pagamenti mensili del debito si riferiscono a fatture mensili come affitto / mutuo, assicurazione auto, assicurazione sanitaria HMO vs PPO: quale è meglio? Ottenere la migliore assistenza sanitaria spesso richiede la scelta tra un HMO e un PPO. Devi essere in grado di prendere una decisione informata su quale piano funzionerà meglio. , carte di credito, prestiti agli studenti, spese mediche, spese dentistiche, prestiti auto, pagamenti per il mantenimento dei figli e altri pagamenti.
- Il reddito lordo è il reddito di un individuo al lordo delle imposte e di altre detrazioni.
Esempio pratico
Un individuo attualmente paga $ 2.000 al mese per il mutuo, $ 100 per l'assicurazione auto e $ 500 in altri debiti. Se il reddito lordo mensile di questa persona è di $ 4.500, qual è il rapporto debito / reddito?
Rapporto DTI = ($ 2.000 + $ 100 + $ 500) / $ 4.500 x 100 = 57,78%
Metodi per diminuire il rapporto debito / reddito
1. Diminuire i pagamenti mensili del debito
Riducendo al minimo i pagamenti mensili del debito, un individuo può ridurre il rapporto debito / reddito. Ad esempio, in un prestito studentesco, un individuo ha la possibilità di rimborsare il proprio debito principale per ridurre l'importo degli interessi addebitati.
Considera un prestito studentesco di $ 50.000 in sospeso con un tasso di interesse mensile dell'1%. Lo scenario uno coinvolge un individuo che non sta rimborsando il proprio debito principale, mentre lo scenario due coinvolge un individuo che ha pagato $ 30.000 del proprio debito principale.
Come illustrato sopra, quando un individuo paga una parte maggiore del proprio debito principale, i pagamenti mensili degli interessi diminuiscono.
2. Aumentare il reddito lordo
Aumentando il reddito lordo, un individuo può ridurre il rapporto debito / reddito. Il metodo è autoesplicativo: poiché il reddito lordo è nel denominatore del rapporto, un individuo con un reddito più alto abbasserebbe il rapporto debito / reddito.
Considera due scenari con un pagamento mensile del debito di $ 1.500 ciascuno. Tuttavia, il reddito mensile lordo per lo scenario uno è di $ 3.000, mentre il reddito mensile lordo per lo scenario due è di $ 5.000. In quanto tale, il rapporto debito / reddito sarebbe il seguente:
Rapporto DTI (scenario uno) = $ 1.500 / $ 3.000 x 100 = 50%
Rapporto DTI (scenario due) = $ 1.500 / $ 5.000 x 100 = 30%
Letture correlate
Finance offre la certificazione FMVA® Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Unisciti a oltre 350.600 studenti che lavorano per aziende come Amazon, JP Morgan e il programma di certificazione Ferrari per coloro che desiderano portare la propria carriera a un livello superiore. Per continuare ad apprendere e sviluppare la tua knowledge base, esplora le ulteriori risorse finanziarie pertinenti di seguito:
- Rating del credito Rating del credito Un rating del credito è un'opinione di una particolare agenzia di credito in merito alla capacità e alla volontà di un'entità (governo, azienda o individuo) di adempiere ai propri obblighi finanziari in modo completo ed entro le scadenze stabilite. Un rating del credito indica anche la probabilità che un debitore fallisca.
- Mutuo ipotecario Un mutuo è un prestito - fornito da un creditore ipotecario o da una banca - che consente a un individuo di acquistare una casa. Sebbene sia possibile contrarre prestiti per coprire l'intero costo di una casa, è più comune garantire un prestito per circa l'80% del valore della casa.
- Patto di prestito Patto di prestito Un patto di prestito è un accordo che stabilisce i termini e le condizioni delle politiche di prestito tra un mutuatario e un prestatore. L'accordo offre agli istituti di credito un margine di manovra nel fornire rimborsi del prestito pur proteggendo la loro posizione creditizia. Allo stesso modo, a causa della trasparenza delle normative, i mutuatari ottengono chiare aspettative
- Reddito al lordo delle imposte Reddito al lordo delle imposte Il reddito al lordo delle imposte, noto anche come guadagno prima delle imposte, è il reddito netto guadagnato da un'azienda prima che le tasse vengano sottratte / contabilizzate. Il reddito ante imposte, tuttavia, tiene conto delle detrazioni relative a spese operative, ammortamenti e spese per interessi.
