Che cos'è un certificato di deposito a tasso variabile?

Un certificato di deposito a tasso variabile (CD) è un prodotto finanziario offerto da istituti di banche commerciali e unioni di credito Credit Union Una credit union è un tipo di organizzazione finanziaria di proprietà e governata dai suoi membri. Le unioni di credito forniscono ai membri una varietà di servizi finanziari, inclusi conti correnti, conti di risparmio e prestiti. Sono organizzazioni senza scopo di lucro che mirano a fornire servizi finanziari di alta qualità che consentono ai clienti di depositare e risparmiare i propri soldi per un periodo di tempo fisso con tassi di interesse variabili.

Certificato di deposito a tasso variabile

Come funzionano i CD a tasso variabile

I certificati di deposito a tasso variabile sono una forma di certificato di deposito con un tasso di interesse che oscilla nel tempo. Sono un tipo di garanzia per i depositanti per investire i loro soldi in modo sicuro.

Il fattore distintivo per i CD a tasso variabile è che il tasso di interesse oscillerà durante la durata del titolo, il che può fornire un vantaggio ai depositanti in periodi di tassi di interesse elevati. Tuttavia, può aumentare un rischio significativo in periodi di bassi tassi di interesse.

I fattori alla base del tasso di interesse di un certificato di deposito variabile sono:

  • Prime rate Prime rate Il termine "prime rate" (noto anche come tasso di prestito primario o tasso di interesse primario) si riferisce al tasso di interesse che le grandi banche commerciali applicano sui prestiti e sui prodotti detenuti dai loro clienti con il rating di credito più elevato.
  • Livelli degli indici di mercato
  • Indice dei prezzi al consumo (CPI) Indice dei prezzi al consumo (CPI) L'indice dei prezzi al consumo (CPI) è una misura del livello dei prezzi aggregati in un'economia. Il CPI consiste in un insieme di beni e servizi di comune acquisto. Il CPI misura le variazioni del potere d'acquisto della valuta di un paese e il livello dei prezzi di un paniere di beni e servizi.
  • Rendimenti dei buoni del tesoro

I certificati di deposito a tasso variabile, come i normali certificati di deposito, consentono ai depositanti di salvare i propri soldi in un conto sicuro mentre ricevono un importo di interesse maggiore di quello che riceverebbero generalmente da altri conti, come i conti di deposito a vista. Un conto di deposito a vista è un conto di risparmio che consente al depositante di ritirare i propri fondi in qualsiasi momento.

I certificati di deposito a tasso variabile consentono inoltre alle banche di ottenere depositi garantiti che possono prestare ai mutuatari a un tasso di interesse più elevato.

Vantaggi dei CD a tasso variabile

I CD a tasso variabile offrono agli investitori un'opportunità sicura per generare un rendimento relativamente alto sui propri investimenti. I titoli sono molto richiesti in periodi di bassi tassi di interesse a causa del fatto che c'è un'alta probabilità che i tassi di interesse aumentino dopo l'acquisto del CD. Al contrario, quando i tassi di interesse sono alti, i CD a tasso variabile sono molto richiesti poiché le probabilità che i tassi di interesse continuino a salire sono basse.

Aspetti negativi dei CD a tasso variabile

Un potenziale problema per i depositanti è che i tassi di interesse rimarranno bassi per un periodo di tempo prolungato. Può influire negativamente sul tasso di rendimento complessivo del depositante. In tali periodi di tempo, i certificati di deposito a tasso fisso sono molto più attraenti.

Spiegazione del certificato di deposito

La principale fonte di finanziamento di una banca commerciale o di unioni di credito è rappresentata dai depositi dei clienti. È anche la forma di finanziamento più economica poiché il tasso di interesse pagato sui depositi è generalmente all'estremità inferiore della curva dei rendimenti.

Il modello di business di una banca consiste nel prendere in prestito denaro sotto forma di depositi, compensando i depositanti con un certo tasso di interesse; quindi, la banca presterà il denaro depositato ai mutuatari in cambio di un tasso di interesse più elevato.

Le banche e le unioni di credito corrono un rischio significativo che i loro depositanti ritirino il loro denaro. Poiché la banca presta molto del denaro depositato, può affrontare rischi di liquidità, essenzialmente non possedere fondi sufficienti per pagare i depositanti quando ritirano. Ci sono alcuni modi in cui una banca copre o mitiga tale rischio.

In primo luogo, la banca prenderà in prestito il maggior numero possibile di individui separati e indipendenti . Diversifica il rischio poiché la probabilità che ogni depositante voglia ritirare in una volta è bassa. Pertanto, la banca può utilizzare il denaro appena depositato per finanziare i prelievi dai vecchi depositanti.

Un secondo modo in cui una banca può mitigare il rischio è mantenere un certo livello di denaro nelle sue riserve per ogni evenienza. Viene in genere indicato come coefficiente di riserva, che è l'importo dei fondi di riserva che una banca detiene in proporzione ai depositi totali, rappresentato in percentuale. Dopo la crisi finanziaria globale del 2008, è stato istituito un nuovo quadro normativo noto come Basilea III. Il quadro imponeva agli istituti finanziari requisiti di riserva più elevati sotto forma di diversi coefficienti patrimoniali.

Infine, una banca può mitigare il rischio che i depositanti ritirino i loro fondi con un certificato di deposito a tempo determinato . Sono fondi depositati che i clienti depositano e concordano che i fondi devono essere trattenuti per un periodo di tempo fisso e non possono essere ritirati dai depositanti a meno che non paghino una penale.

In cambio del deposito di denaro per un periodo di tempo fisso, i depositanti sono compensati con un tasso di interesse più alto di quello che altrimenti riceverebbero in depositi a vista o conti del mercato monetario Conto del mercato monetario (MMA) Un conto del mercato monetario (MMA) è un tipo di conto di risparmio che presenta le caratteristiche di un conto corrente, ovvero viene fornito con assegni e / o una carta di debito. Poiché i depositi a vista consentono ai depositanti di ritirare i propri soldi in qualsiasi momento lo desiderano, non devono rinunciare all'uso del loro denaro.

D'altra parte, i depositi a tempo determinato devono rinunciare alla possibilità di prelevare e, quindi, saranno compensati per questo. I certificati di deposito sono noti anche come depositi a termine, con depositi a lungo termine che pagano tassi di interesse più elevati.

Più risorse

Finance è il fornitore ufficiale della certificazione CBCA ™ CBCA ™ globale Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ L'accreditamento Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ è uno standard globale per gli analisti del credito che copre finanza, contabilità, analisi del credito, analisi del flusso di cassa , modelli di alleanze, rimborsi di prestiti e altro ancora. programma di certificazione, progettato per aiutare chiunque a diventare un analista finanziario di livello mondiale. Per continuare a far avanzare la tua carriera, le risorse finanziarie aggiuntive di seguito saranno utili:

  • Certificato di deposito richiamabile Certificato di deposito richiamabile Un certificato di deposito richiamabile è un deposito a termine assicurato dalla FDIC presso una banca o altre istituzioni finanziarie. I CD richiamabili possono essere rimborsati dall'emittente prima della loro data di scadenza effettiva, entro un determinato periodo di tempo e prezzo di chiamata.
  • Nota a medio termine (MTN) Nota a medio termine (MTN) Una nota a medio termine (MTN) di solito si riferisce a una nota pagabile che arriva con una data di scadenza compresa tra cinque e dieci anni. Una nota, o nota da pagare, è un
  • Obbligazione non richiamabile Obbligazione non rimborsabile Un'obbligazione non rimborsabile è un'obbligazione che viene pagata solo alla scadenza. L'emittente di un'obbligazione non rimborsabile non può richiamare l'obbligazione prima della sua data di scadenza. È diverso da un'obbligazione richiamabile, che è un'obbligazione in cui la società o l'entità che emette l'obbligazione possiede il diritto di rimborsare il valore nominale dell'obbligazione
  • Prestiti a tasso variabile Prestiti a tasso variabile Un prestito a tasso variabile è un tipo di prestito in cui l'interesse cambia in base alle variazioni dei tassi di interesse di mercato. A differenza di un prestito a tasso fisso, dove i mutuatari

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