Un rapporto di analisi del credito è un documento preparato da un ufficio di credito e contiene informazioni sulla storia creditizia di un individuo. Il rapporto analizza il modo in cui i mutuatari pagano le bollette, l'importo del debito non pagato e la durata della gestione dei conti di credito.
Durante la compilazione del rapporto di analisi del credito, un ufficio di credito è interessato a conti che non sono stati pagati, conti insoluti che sono stati inoltrati a società di recupero crediti e mutuatari che hanno presentato istanza di fallimento o hanno recuperato i loro beni. Le informazioni vengono fornite agli istituti di credito durante la valutazione della richiesta di prestito di un mutuatario per determinarne l'affidabilità creditizia. Se un prestatore è sicuro che il mutuatario onorerà il suo debito in modo tempestivo, il mutuatario è considerato affidabile. , in base alla cronologia dei pagamenti effettuati in passato.
Contenuto di un rapporto di analisi del credito
Un rapporto di credito include diversi tipi di informazioni che i prestatori e altre parti interessate possono utilizzare per verificare l'identità e l'affidabilità creditizia di un potenziale mutuatario. I componenti principali di un rapporto di credito includono quanto segue:
1. Informazioni sull'identità
Un rapporto di credito include una sezione sulle informazioni di identificazione di base di una persona, inclusi il nome, l'ubicazione fisica, l'occupazione, la data di nascita e il numero di previdenza sociale. Il rapporto può includere un elenco di indirizzi precedenti, luoghi di lavoro ed eventuali errori di ortografia nel nome.
Le informazioni di identificazione non vengono utilizzate per valutare il punteggio di credito Punteggio di credito Un punteggio di credito è un numero rappresentativo della situazione finanziaria e creditizia di un individuo e della capacità di ottenere assistenza finanziaria dai prestatori. I finanziatori utilizzano il punteggio di credito per valutare la qualifica di un potenziale mutuatario per un prestito e le condizioni specifiche del prestito. di un individuo. I prestatori o le istituzioni possono richiedere la relazione di credito per verificare l'identità di un potenziale mutuatario e prevenire casi di furto di identità.
2. Conti di credito
La sezione conti di credito contiene informazioni sui conti di credito passati e correnti segnalati da prestatori e creditori passati. Idealmente, la sezione contiene informazioni sui diversi tipi di conti di credito associati a un individuo.
I conti possono includere carte di credito, mutui, prestiti auto e prestiti agli studenti, tra gli altri. Per ogni tipo di prestito, il report fornisce informazioni sulla data di apertura del conto, limite di credito, saldo del conto e cronologia dei pagamenti.
3. Richieste di credito
La sezione delle richieste include informazioni su aziende o istituzioni finanziarie che hanno recentemente avuto accesso al rapporto di credito di un mutuatario, sia per screening promozionale che per richiesta di prestito o carta di credito. La versione del rapporto di analisi del credito da parte del mutuatario mostrerà due tipi di richieste, vale a dire, richieste semplici e complesse.
Le richieste agevolate sono visibili solo al mutuatario e ai potenziali prestatori e includono la richiesta del mutuatario, le richieste degli attuali istituti di credito e le richieste delle società che forniscono offerte di carte di credito preapprovate.
D'altra parte, i potenziali finanziatori effettuano indagini complesse quando esaminano la storia creditizia di un mutuatario perché hanno richiesto un prestito o una carta di credito. Solo le indagini difficili sono incluse nella versione del rapporto di credito del prestatore. Quando si calcola il punteggio di credito di un mutuatario, vengono prese in considerazione solo le indagini complesse.
4. Fallimento e riappropriazione
La sezione Fallimenti e pignoramenti include informazioni sui conti bancarotta e inadempienti che sono stati consegnati alle agenzie di recupero crediti per l'esecuzione. Eventuali pignoramenti e pignoramenti Preclusione Quando un proprietario di abitazione smette di pagare un prestito utilizzato per acquistare una casa, la casa è considerata in preclusione. Ciò che in definitiva significa è che la proprietà di sono inclusi qui, così come i conti scaduti con un ospedale, assicurazioni e società di cavi. Le informazioni possono danneggiare la reputazione di un mutuatario e gli istituti di credito potrebbero essere riluttanti ad approvare le richieste di prestito da persone con una storia creditizia viziata.
Modalità di raccolta delle informazioni da parte delle agenzie di credito
Le istituzioni finanziarie e altre società con cui un mutuatario fa affari sono le principali fonti di informazioni contenute nel rapporto di analisi del credito. Altre fonti di informazione possono includere tribunali, governo locale, agenzie di raccolta e altre entità con cui i mutuatari fanno affari.
Sebbene le società non siano obbligate per legge a fornire le informazioni sui clienti alle agenzie di credito, la maggior parte delle società invia lo stato dei conti di credito a una o tutte e tre le principali agenzie di credito (Transunion, Equifax ed Experian).
La maggior parte delle aziende invia i dati dei clienti sulle carte di credito e sui conti di prestito attivi almeno una volta al mese e tutte le informazioni vengono successivamente acquisite nel rapporto di credito. Tuttavia, alcune società non inviano informazioni sullo stato del conto di credito del mutuatario, a meno che il cliente non sia inadempiente con pagamenti multipli. Ad esempio, se il conto di un cliente presso una società di servizi via cavo rimane in ritardo per un lungo periodo senza alcun rimborso da parte dell'abbonato, la società può notificare alle agenzie di credito i conti di credito che sono diventati insolventi.
Importanza di un rapporto di analisi del credito
Il rapporto di credito è l'unica fonte di informazioni per il calcolo dei punteggi di credito, un valore numerico che i finanziatori utilizzano per valutare l'affidabilità creditizia di un mutuatario. Se il rapporto di credito mostra pagamenti puntuali coerenti per tutti i conti di credito passati, a un mutuatario verrà assegnato un punteggio di credito elevato, che può aiutarlo a ottenere condizioni di credito favorevoli sui prestiti.
Tuttavia, se il mutuatario ha una storia di ritardi nei pagamenti e inadempienze, avrà un punteggio di credito basso, il che renderà difficile l'accesso alle linee di credito. Se una banca approva una richiesta di prestito per un mutuatario con un punteggio di credito basso, dovrà fare i conti con tassi di interesse più elevati per compensare il prestatore per l'alto rischio di insolvenza.
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