Le "5 C di credito" è una frase comune utilizzata per descrivere i cinque principali fattori utilizzati per determinare l'affidabilità creditizia di un potenziale mutuatario. Gli istituti finanziari utilizzano i rating del credito per quantificare e decidere se un richiedente è idoneo per il credito e per determinare i tassi di interesse ei limiti di credito per i mutuatari esistenti. Un rapporto di credito fornisce un resoconto completo del debito totale del mutuatario, saldi correnti Parte corrente del debito a lungo termine La parte corrente del debito a lungo termine è la parte del debito a lungo termine dovuta entro un anno. Il debito a lungo termine ha una scadenza superiore a un anno. La parte corrente del debito a lungo termine differisce dal debito corrente, che è un debito che deve essere completamente rimborsato entro un anno. , limiti di credito e storia di inadempienze e fallimenti, se presenti.
Sommario:
- Le "5 C di credito" è una frase comune utilizzata per descrivere i cinque principali fattori utilizzati per determinare l'affidabilità creditizia di un potenziale mutuatario.
- Le 5 C di Credito si riferiscono a Carattere, Capacità, Garanzia, Capitale e Condizioni.
- Gli istituti finanziari utilizzano i rating del credito per quantificare e decidere se un richiedente è idoneo per il credito e per determinare i tassi di interesse ei limiti di credito per i mutuatari esistenti.
5 Cs of Credit - Character
Il carattere è l'aspetto più completo della valutazione del merito creditizio. Merito creditizio Il merito creditizio, in poche parole, è quanto "degno" o meritevole sia il credito. Se un prestatore è sicuro che il mutuatario onorerà il suo debito in modo tempestivo, il mutuatario è considerato affidabile. . La premessa è che il track record di un individuo nella gestione del credito e nell'esecuzione dei pagamenti indica il suo "carattere" come rilevante per il prestatore, cioè la sua propensione a rimborsare un prestito in tempo. I valori predefiniti del passato implicano negligenza o irresponsabilità, che sono tratti caratteriali indesiderabili.
A causa del grado di specializzazione richiesto nella compilazione di un elenco dettagliato della storia creditizia di una persona, intermediari finanziari come agenzie di rating del credito o banche forniscono servizi di rating. Potrebbe esserci un certo grado di varianza nei rapporti compilati da diverse organizzazioni. Includono i nomi dei prestatori precedenti, il tipo di credito esteso, la cronologia dei pagamenti, le passività in sospeso e così via.
In alcuni casi, i punteggi di credito possono essere assegnati per esprimere numericamente il proprio merito creditizio. Uno standard comune è un punteggio FICO Punteggio FICO Un punteggio FICO, più comunemente noto come punteggio di credito, è un numero di tre cifre utilizzato per valutare la probabilità che una persona ripaghi il credito se la persona riceve una carta di credito o se un prestatore presta loro denaro. I punteggi FICO vengono anche utilizzati per determinare il tasso di interesse su qualsiasi credito esteso, che consolida i dati degli uffici di segnalazione del credito, ad esempio Experian, Equifax e TransUnion, e calcola il punteggio di credito di un individuo. Un punteggio alto significa meno rischi per il creditore.
5 C di credito - Capacità
La capacità di un mutuatario di rimborsare il prestito è un fattore necessario per determinare l'esposizione al rischio per il prestatore. L'importo del reddito, la storia lavorativa e l'attuale stabilità del lavoro indicano la capacità di ripagare il debito insoluto. Ad esempio, i proprietari di piccole imprese con flussi di cassa instabili possono essere considerati mutuatari "a bassa capacità". Altre responsabilità, come i figli che frequentano l'università oi familiari malati terminali, vengono prese in considerazione per valutare i propri futuri obblighi di pagamento.
Rapporto debito / reddito (DTI) di un'entità Rapporto debito / reddito (DTI) Il rapporto debito / reddito (DTI) è una metrica utilizzata dai creditori per determinare la capacità di un mutuatario di pagare i propri debiti ed effettuare pagamenti di interessi, il può essere valutato il rapporto tra il suo debito corrente e il reddito corrente (prima delle imposte). La garanzia non è considerata un parametro equo per quantificare la propria capacità perché viene liquidata solo quando il mutuatario non riesce a rimborsare l'importo principale di un prestito, vale a dire, nello scenario peggiore di un'operazione di credito. Inoltre, nessuna garanzia viene dichiarata in caso di prestiti non garantiti come le carte di credito.
5 Cs of Credit - Collateral
Quando viene valutato un prodotto garantito come un prestito automobilistico o un mutuo per la casa, i mutuatari sono tenuti a impegnare determinati beni sotto il loro nome come garanzia. Possono includere immobilizzazioni come il titolo di un lotto di terreno o attività finanziarie e titoli come obbligazioni.
Il valore della garanzia viene valutato sottraendo il valore dei prestiti in corso garantiti tramite lo stesso bene. L'equità rimanente indica il vero valore della garanzia per il mutuatario. La valutazione della liquidità del collaterale dipende anche dal tipo di attività, dalla sua ubicazione e dalla potenziale commerciabilità.
5 C di credito - Capitale
Il capitale rappresenta il pool complessivo di attività sotto il nome del mutuatario. Rappresenta i propri investimenti, risparmi e beni come terreni, gioielli, ecc. I prestiti vengono rimborsati principalmente utilizzando il reddito familiare complessivo; il capitale è una sicurezza aggiuntiva in caso di circostanze impreviste o battute d'arresto come la disoccupazione. Inoltre, sono quelle persone nella forza lavoro o gruppo di persone che sono disponibili per un lavoro che non ha un lavoro appropriato. .
5 C di credito - Condizioni
Le condizioni si riferiscono alle specifiche di qualsiasi transazione di credito, come l'importo del capitale o il tasso di interesse. I finanziatori valutano il rischio in base a come il mutuatario intende utilizzare il denaro, qualora lo ricevessero.
Vengono inoltre prese in considerazione altre caratteristiche esterne, come lo stato dell'economia, i tassi di interesse federali prevalenti, la legislazione specifica del settore e il cambiamento politico. Le caratteristiche non sono individualistiche in quanto non possono essere influenzate dal mutuatario. Tuttavia, indicano il livello di rischio associato a un determinato investimento. Ad esempio, durante una recessione, anche i mutuatari con un punteggio FICO superiore a 700 potrebbero non essere in grado di accedere al credito.
Più risorse
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- Rischio di credito Rischio di credito Il rischio di credito è il rischio di perdita che può verificarsi a causa del mancato rispetto da parte di una parte dei termini e delle condizioni di qualsiasi contratto finanziario, principalmente,
- Analisi del punteggio di credito Analisi del punteggio di credito L'analisi del punteggio di credito è il processo attraverso il quale diverse società valutano il punteggio di credito di un individuo o di una società per determinare la solvibilità dell'entità. Un punteggio di credito è significativo perché tiene conto di quante volte il credito è stato utilizzato e dell'efficienza con cui è stato rimborsato.
- Capacità di debito Capacità di debito La capacità di debito si riferisce all'importo totale del debito che un'azienda può contrarre e rimborsare in base ai termini del contratto di debito.
- Sottoccupazione Disoccupazione La sottoccupazione si verifica quando una persona non lavora a tempo pieno o accetta un lavoro che non riflette la sua formazione effettiva e le sue esigenze finanziarie. Cioè, il loro lavoro non utilizza tutte le loro abilità e istruzione, o fornisce meno del lavoro a tempo pieno.
