Cos'è l'interesse composto?

L'interesse composto si riferisce ai pagamenti di interessi effettuati sulla somma del principale principale Il capitale principale delle obbligazioni è il loro valore nominale. È l'investimento iniziale pagato per un titolo o un'obbligazione e non include gli interessi derivati. e gli interessi precedentemente pagati. Un modo più semplice per pensare all'interesse composto è che si tratta di "interesse sugli interessi", in cui l'importo del pagamento degli interessi si basa sulle variazioni in ciascun periodo, piuttosto che essere fissato all'importo del capitale originale.

L'interesse composto consente agli investitori di ottenere rendimenti potenzialmente molto elevati su un lungo orizzonte temporale ed è essenzialmente un modo privo di rischi per generare guadagni. È molto diverso dagli investimenti azionari, dove le plusvalenze Capital Gains Yield Capital Gains Yield (CGY) è l'apprezzamento del prezzo su un investimento o su un titolo espresso in percentuale. Poiché il calcolo del Capital Gain Yield coinvolge il prezzo di mercato di un titolo nel tempo, può essere utilizzato per analizzare la fluttuazione del prezzo di mercato di un titolo. Vedi il calcolo e l'esempio si realizzano solo se il valore di mercato del titolo aumenta nel tempo (cioè, compra basso, vendi alto).

L'interesse composto non è del tutto privo di rischi, poiché il pagatore di interessi può essere insolvente o i tassi di interesse possono cambiare. Tuttavia, il meccanismo dell'interesse composto è ciò che lo rende relativamente privo di rischi rispetto ad altri investimenti.

Componenti di interesse composto

I seguenti sono i quattro componenti principali dell'interesse composto:

1. Preside

Il capitale è l'importo originariamente depositato in un ambiente composto (ad esempio, un conto di risparmio ad alto interesse presso una banca Top Banks negli Stati Uniti Secondo la Federal Deposit Insurance Corporation degli Stati Uniti, c'erano 6.799 banche commerciali assicurate dalla FDIC nel USA a febbraio 2014. La banca centrale del paese è la Federal Reserve Bank, nata dopo l'approvazione del Federal Reserve Act nel 1913). È l'importo di partenza su cui viene calcolato il primo pagamento di interessi.

2. Tasso di interesse

Il tasso di interesse Tasso di interesse Un tasso di interesse si riferisce all'importo addebitato da un prestatore a un mutuatario per qualsiasi forma di debito data, generalmente espresso come percentuale del capitale. si riferisce alla tariffa pagata sul valore dell'account. Il pagamento degli interessi sarà pari al tasso di interesse moltiplicato per il valore del conto (che è la somma del capitale originario e degli eventuali interessi precedentemente pagati).

3. Compounding Frequency

La frequenza di composizione determina quante volte all'anno vengono pagati gli interessi. Influirà sul tasso di interesse stesso poiché la capitalizzazione ad alta frequenza sarà in genere disponibile solo con tassi inferiori. In genere, la capitalizzazione avviene su base mensile, trimestrale o annuale.

4. Orizzonte temporale

L'orizzonte temporale si riferisce alla quantità di tempo durante la quale il meccanismo dell'interesse composto può funzionare. Più lungo è l'orizzonte temporale, maggiori saranno i pagamenti di interessi che possono essere effettuati e maggiore sarà il valore del conto finale.

L'orizzonte temporale è la componente più importante dell'interesse composto, in quanto determina essenzialmente la redditività futura di un investimento. Un ambiente di compounding con tassi bassi e bassa frequenza di compounding può comunque essere interessante se l'orizzonte temporale disponibile è molto lungo.

Esempio pratico: interesse composto

Sam vuole iniziare a risparmiare e decide di depositare denaro su un conto di risparmio ad alto interesse. Deposita $ 10.000 iniziali, che devono essere capitalizzati annualmente a un tasso del 5% al ​​mese. Sam ha attualmente 20 anni e prevede di andare in pensione a 60, il che significa che può avvalersi di un orizzonte temporale di 40 anni su cui accumulare interessi.

Tenendo conto delle informazioni fornite, la tabella seguente calcola quanto sarebbe il valore del conto di Sam alla fine del suo orizzonte temporale:

Qui, vediamo che il valore dell'account alla fine del periodo di 40 anni è di circa $ 70.000. Mostra il potere dell'interesse composto, poiché Sam è stato in grado di moltiplicare il suo denaro sette volte senza gestire attivamente l'investimento. Vediamo come all'aumentare degli interessi accumulati sul capitale, il pagamento degli interessi in ogni periodo successivo è aumentato.

L'esempio sopra presuppone anche che Sam non abbia mai depositato denaro aggiuntivo sul suo conto di risparmio. Se Sam avesse depositato altri $ 10.000 all'inizio del suo orizzonte temporale, il valore del conto finale sarebbe stato notevolmente più alto.

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• Tasso annuo effettivo globale (APR) Tasso annuo effettivo globale (APR) Il tasso annuo effettivo globale (APR) è il tasso di interesse annuale che un individuo deve pagare su un prestito o che riceve su un conto di deposito. In definitiva, APR è un semplice termine percentuale utilizzato per esprimere l'importo numerico pagato annualmente da un individuo o entità per il privilegio di prendere in prestito denaro.
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