Un prestito con ammortamento è un tipo di prestito che richiede pagamenti mensili, con una parte dei pagamenti che va ciascuno verso il pagamento del capitale principale Un pagamento del capitale è un pagamento verso l'importo originale di un prestito dovuto. In altre parole, un pagamento del capitale è un pagamento effettuato su un prestito che riduce l'importo residuo del prestito dovuto, invece di applicarsi al pagamento degli interessi addebitati sul prestito. e pagamenti di interessi. L'ammortamento distribuisce il rimborso del prestito in più pagamenti fissi per tutta la durata del prestito.
Sebbene i pagamenti periodici siano effettuati in una serie di importi fissi, la maggior parte dei pagamenti all'inizio del piano di ammortamento viene utilizzata per coprire i pagamenti degli interessi. I pagamenti effettuati successivamente nel piano di ammortamento vengono utilizzati per pagare l'importo principale. Un prestito ammortizzato è organizzato in modo tale da ripagare completamente il saldo del prestito in essere per un periodo di tempo.
Riepilogo rapido
- Un prestito ammortizzato viene fornito con pagamenti periodici fissi che coprono sia la parte principale che quella degli interessi del prestito.
- Un prestito con ammortamento ripaga prima gli interessi nelle prime fasi del prestito e il resto dei rimborsi viene utilizzato per ridurre il capitale in essere del prestito.
- Il prestito consente ai mutuatari di ripagare completamente il saldo del prestito per un periodo di tempo specificato.
Come funziona l'ammortamento del prestito
Ogni pagamento del prestito al prestatore comprende una parte del capitale del prestito e una parte degli interessi. Prima di applicare qualsiasi pagamento mensile per ridurre l'importo del capitale, il mutuatario paga prima una parte degli interessi sul prestito. Per calcolare l'interesse, prendere il saldo del prestito corrente e moltiplicarlo per il tasso di interesse applicabile Tasso di interesse Un tasso di interesse si riferisce all'importo addebitato da un prestatore a un mutuatario per qualsiasi forma di debito data, generalmente espresso come percentuale del capitale. . Il prestatore dedurrà quindi l'importo degli interessi dovuti dal pagamento periodico mensile e il resto del pagamento andrà al pagamento del capitale.
Poiché il pagamento periodico riduce il saldo del prestito, diminuisce anche la parte del prestito destinata al pagamento degli interessi. Allo stesso tempo, aumenta l'importo del pagamento periodico che va verso il pagamento del capitale del prestito. La detrazione dell'importo del capitale dall'importo del prestito in essere determina il nuovo saldo del prestito in essere. Il nuovo saldo verrà utilizzato per calcolare il pagamento degli interessi per il periodo di rimborso successivo.
Pertanto, la parte di interesse e la parte di importo capitale dimostrano una relazione inversa sulla durata del prestito. Esempi comuni di prestiti con ammortamento includono prestiti domestici, prestiti auto, prestiti personali Prestito al consumo Un prestito al consumo è un prestito concesso ai consumatori per finanziare tipi specifici di spesa. Può trattarsi di qualsiasi tipo di prestito concesso a un consumatore da un creditore. Il prestito può essere garantito (assistito dai beni del mutuatario) o non garantito, e ipoteche a tasso fisso.
Figura 1: prestito ad ammortamento equo. Fonte: Fundamentals of Credit.
La figura 1 mostra un esempio di prestito ad ammortamento uguale. Il pagamento principale per questo tipo di prestito è costante ($ 1.000 all'anno in questo esempio) e il pagamento degli interessi diminuisce ogni periodo a causa di un saldo del prestito inferiore.
Ulteriori informazioni sull'ammortamento sono disponibili in questi articoli: Ammortamento Ammortamento L'ammortamento si riferisce all'atto di estinguere un debito tramite pagamenti più piccoli programmati e predeterminati. In quasi tutte le aree in cui è applicabile il termine ammortamento, questi pagamenti vengono effettuati sotto forma di capitale e interessi. Il termine è anche strettamente correlato al concetto di ammortamento. e caratteristiche di prestito. Caratteristiche del prestito Le caratteristiche principali dei prestiti includono prestiti garantiti e non garantiti, prestiti con ammortamento e prestiti non ammortizzabili e prestiti a tasso fisso e prestiti a tasso variabile (variabile).
Tipi di prestiti ammortizzabili
La maggior parte dei prestiti rateali sono prestiti ammortizzanti e il mutuatario paga il saldo del prestito utilizzando una serie di pagamenti di importo fisso che coprono la parte degli interessi e la parte del capitale del prestito. Di seguito le principali tipologie di prestiti ammortizzabili:
1. Prestiti auto
Un prestito auto è un prestito preso con l'obiettivo di acquistare un autoveicolo. È una tipologia di prestito rateale che è strutturato in rate mensili fisse che si sviluppano su un periodo quinquennale o inferiore. Nei prestiti per auto, il mutuatario accetta di rimborsare il capitale e gli interessi fino a quando l'importo totale del prestito non è stato completamente pagato. I prestiti sono assistiti dal valore dell'autoveicolo acquistato e il mutuatario non possiede la piena proprietà dell'autoveicolo fino al completo pagamento del saldo residuo del prestito.
Un prestito automobilistico può essere classificato in due forme, ovvero prestito diretto e prestito indiretto. Un prestito auto diretto è un prestito in cui il mutuatario ottiene fondi direttamente da un prestatore con l'obiettivo di acquistare un autoveicolo da un concessionario. Il mutuatario, in questo caso, è tenuto a effettuare pagamenti mensili al prestatore secondo i termini concordati.
Un prestito indiretto è un accordo finanziario in cui il concessionario di automobili vende un autoveicolo al mutuatario a condizioni di credito. Il rivenditore e l'acquirente stipulano una vendita rateale Vendita rateale Una vendita rateale è un accordo di finanziamento in cui il venditore consente all'acquirente di effettuare pagamenti per un periodo di tempo prolungato. In un contratto e il rivenditore vende il contratto di vendita a un istituto finanziario. Il mutuatario pagherà quindi il prestito come pagherebbe un prestito diretto.
2. Mutui per la casa
I mutui per la casa sono mutui a tasso fisso che i mutuatari prendono per acquistare case; offrono un periodo di maturità più lungo rispetto ai prestiti auto. Un mutuo per la casa viene fornito con un tasso di interesse a tasso fisso e i mutuatari possono calcolare il periodo che impiegheranno per estinguere il capitale e gli interessi per arrivare a un pagamento mensile. Il mutuatario pagherà quindi una serie di pagamenti mensili fissi per tutta la durata del mutuo.
La maggior parte dei proprietari di abitazione non detiene il mutuo per l'intero periodo di 15-30 anni. Invece, possono rifinanziare il prestito o vendere la casa per ripagare il saldo dovuto. La maggior parte dei mutuatari preferisce mutui a tasso fisso perché possono prevedere l'andamento dei loro pagamenti periodici in futuro, anche in caso di variazione dei tassi di interesse.
3. Prestiti personali
I prestiti personali sono prestiti che i mutuatari individuali prendono da banche, unioni di credito Unione di credito Una unione di credito è un tipo di organizzazione finanziaria che è posseduta e governata dai suoi membri. Le unioni di credito forniscono ai membri una varietà di servizi finanziari, inclusi conti correnti, conti di risparmio e prestiti. Sono organizzazioni senza scopo di lucro che mirano a fornire servizi finanziari di alta qualità e altre istituzioni finanziarie. Tali prestiti richiedono ai mutuatari di rimborsare il capitale del prestito e gli interessi in pagamenti mensili fissi per un periodo da due a cinque anni.
I mutuatari possono utilizzare prestiti personali per uno scopo specifico, ad esempio per acquistare un'auto o una casa, pagare le spese del college o delle vacanze o saldare le spese ospedaliere. A seconda dell'importo del credito applicato, il prestito può essere garantito o non garantito. I prestiti personali garantiti possono richiedere al mutuatario di fornire un veicolo a motore, una casa o altri beni come garanzia.
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