L'ammortamento negativo si verifica quando l'importo del capitale di un prestito aumenta gradualmente perché i rimborsi del prestito non coprono l'importo totale degli interessi passivi per il periodo. Si verifica perché i mutuatari sono autorizzati a effettuare pagamenti ridotti per un certo periodo entro la durata del prestito. Pertanto, i pagamenti ricevuti vengono utilizzati per pagare gli interessi maturati sul prestito e il saldo dei costi degli interessi non pagati viene aggiunto al pagamento del capitale principale. Un pagamento del capitale è un pagamento dell'importo originario di un prestito dovuto. In altre parole, un pagamento del capitale è un pagamento effettuato su un prestito che riduce l'importo residuo del prestito dovuto, invece di applicarsi al pagamento degli interessi addebitati sul prestito. quantità.
Alla fine, un tale accordo può portare a pagamenti di grandi prestiti in futuro. Una volta trascorso il periodo di riduzione dei pagamenti del prestito, il mutuatario effettua pagamenti regolari per saldare il saldo del prestito.
Ad esempio, se un mutuatario ha preso un prestito di $ 1.000 da una banca e ha rimborsato solo $ 950, il saldo di $ 50 viene aggiunto al saldo principale del prestito. Tale disposizione è comune in alcuni tipi di prestiti, come i mutui. Mutuo Un mutuo è un prestito - fornito da un creditore ipotecario o da una banca - che consente a un individuo di acquistare una casa. Sebbene sia possibile contrarre prestiti per coprire l'intero costo di una casa, è più comune garantire un prestito per circa l'80% del valore della casa. , prestiti agli studenti e prestiti con carta di credito.
Sommario
- L'ammortamento negativo è una struttura di rimborso del prestito che consente ai mutuatari di effettuare rimborsi mensili più piccoli che sono inferiori ai costi di interesse del prestito.
- Il tasso di interesse dovuto viene aggiunto al saldo principale del prestito e il successivo pagamento di interessi verrà calcolato in base al nuovo saldo principale.
- L'ammortamento negativo consente ai mutuatari ipotecari di pagare pagamenti ipotecari ridotti all'inizio del contratto di prestito.
Comprensione dell'ammortamento negativo
L'ammortamento è un processo standard in cui un mutuatario paga un prestito con pagamenti regolari del prestito in modo che il saldo dovuto diminuisca ad ogni pagamento ricevuto. Ad esempio, quando un mutuatario accetta un mutuo a tasso fisso di 30 anni, è tenuto a pagare gli stessi pagamenti regolari ogni mese anche se il saldo del capitale e degli interessi diminuisce nel tempo.
Se il mutuo richiede un pagamento mensile di $ 800 in 30 anni, si dice che il prestito sia completamente ammortizzato, supponendo che non vi siano variazioni nel tasso di interesse. Se il mutuatario effettua un pagamento superiore al pagamento mensile di $ 800, significa che il prestito sarà cancellato prima che siano trascorsi i 30 anni. Allo stesso modo, un pagamento mensile ridotto inferiore a $ 800 allungherebbe il prestito oltre i 30 anni.
L'ammortamento negativo è l'inverso dell'ammortamento standard perché l'importo principale del prestito aumenta quando il mutuatario effettua piccoli pagamenti o non effettua alcun pagamento. Significa che, poiché il mutuatario effettua pagamenti minori, l'importo del capitale in sospeso aumenterà poiché i pagamenti non sono sufficienti a coprire i costi degli interessi.
Di solito, il prestatore Finanziatore Un prestatore è definito come un'impresa o istituto finanziario che concede credito a società e individui, con l'aspettativa che l'intero importo possa offrire al mutuatario la possibilità di effettuare un pagamento minimo che non copra il costo degli interessi. Il costo degli interessi dovuto viene aggiunto all'importo del capitale e aumenta il saldo del prestito in essere. Alla fine, dopo un certo periodo, al mutuatario sarà richiesto di iniziare a effettuare pagamenti regolari per coprire sia il capitale che gli interessi. Significa che i pagamenti potrebbero essere superiori ai pagamenti mensili standard e il mutuatario potrebbe finire per pagare di più sul mutuo di quanto la casa valga effettivamente.
Quando viene utilizzato l'ammortamento negativo
I seguenti sono i due modi principali in cui l'ammortamento negativo viene utilizzato dai mutuatari:
1. Il mutuatario non è in grado di pagare
L'ammortamento negativo può essere utilizzato quando il mutuatario non dispone di fondi sufficienti per effettuare i rimborsi mensili richiesti del prestito. Ad esempio, quando un mutuatario è disoccupato Disoccupazione La disoccupazione è un termine che si riferisce a persone che hanno un'occupazione e cercano un lavoro ma non sono in grado di trovare un lavoro. Inoltre, sono quelle persone nella forza lavoro o gruppo di persone che sono disponibili per un lavoro che non ha un lavoro appropriato. e non sono in grado di continuare a rimborsare un prestito, possono richiedere il differimento, che consente loro di interrompere temporaneamente il pagamento del prestito.
Tuttavia, gli interessi passivi continuano a maturare e vengono aggiunti al saldo dell'importo del capitale. Aumenta l'importo del capitale e il mutuatario sarà responsabile del pagamento del capitale e degli interessi accumulati quando riprenderà a rimborsare regolarmente il prestito.
2. Il mutuatario paga meno degli interessi mensili
Quando il mutuatario paga meno dei costi di interesse richiesti per il mese, c'è una parte del costo degli interessi che rimane non pagato. Poiché il mutuatario non è in grado di coprire l'intero costo degli interessi, significa che c'è un importo di interesse dovuto al mutuante alla fine di ogni periodo.
Il prestatore aggiunge gli interessi non pagati al saldo del prestito e il saldo del prestito in sospeso continua a crescere ogni mese. Alla fine, il mutuatario dovrà ripagare il saldo del prestito effettuando un pagamento forfettario per estinguere l'intero debito o effettuando pagamenti di ammortamento regolari che sono superiori alle rate mensili nel contratto di prestito originale.
Esempio pratico
Supponiamo che John abbia preso un mutuo di 30 anni con un tasso di interesse annuo del 7,5% e che il saldo del capitale in sospeso sia di $ 100.000. Il contratto di prestito consente a John di effettuare pagamenti mensili di $ 500 per un determinato periodo durante il periodo di 30 anni. Nel successivo rimborso programmato, John è tenuto a pagare i normali costi di interesse di $ 625 (0,075 / 12 x 100.000).
Tuttavia, a causa di vincoli finanziari, sceglie di pagare gli interessi di $ 500 consentiti nel contratto di prestito. Significa che l'interesse dovuto è di $ 125 ($ 625 - $ 500), che viene aggiunto al saldo principale.
L'interesse dovuto viene aggiunto al saldo principale per portare il nuovo saldo a $ 100.125. Nel successivo periodo di rimborso, il costo degli interessi verrà calcolato in base all'importo del capitale aumentato.
Più risorse
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- Piano di ammortamento Piano di ammortamento Un piano di ammortamento è una tabella che fornisce i dettagli dei pagamenti periodici per un prestito ammortizzato. Viene pagato il capitale di un prestito ammortizzato
- Pagamento mensile minimo Pagamento mensile minimo Un pagamento mensile minimo è l'importo più basso che deve essere pagato in un mese per quanto riguarda una linea di credito revolving, come una carta di credito. Se l'utente del file
- Prestito senza ammortamento Prestito non ammortizzabile Un prestito senza ammortamento è un prestito in cui il capitale dovuto non viene pagato fino alla scadenza del prestito. I prestiti non ammortizzabili sono anche indicati come solo interessi
- Tasso ipotecario Tasso ipotecario Il tasso ipotecario è il tasso di interesse addebitato a un mutuatario su un mutuo. Un mutuo ipotecario è un prestito garantito che consente ai mutuatari di raccogliere fondi
