Il tasso di default è il tasso di tutti i prestiti emessi da un prestatore o istituto finanziario che viene lasciato non pagato dal mutuatario e dichiarato inadempiente. Un prestito individuale viene generalmente dichiarato inadempiente se non vengono effettuati pagamenti per un periodo prolungato secondo il contratto di prestito iniziale Convenzione di prestito Una convenzione di prestito è un accordo che stabilisce i termini e le condizioni delle politiche di prestito tra un mutuatario e un prestatore. L'accordo offre agli istituti di credito un margine di manovra nel fornire rimborsi del prestito pur proteggendo la loro posizione creditizia. Allo stesso modo, a causa della trasparenza delle normative, i mutuatari ottengono chiare aspettative. Il conto in arretrato verrà quindi trasferito a un'agenzia di recupero crediti di terze parti.
Il ruolo dell'agenzia di recupero crediti è contattare l'individuo o l'azienda e raccogliere i fondi non pagati e scaduti. Se i fondi non vengono ancora recuperati con successo dall'agenzia di recupero crediti, i prestiti inadempienti vengono cancellati dall'istituto finanziario come una perdita o una spesa.
Sommario
- Il tasso di default è il tasso di tutti i prestiti emessi da un prestatore o istituto finanziario che viene lasciato non pagato dal mutuatario e dichiarato inadempiente.
- L'istituto di credito cancellerà l'intero valore dei prestiti inadempienti, rimuovendolo del tutto dai libri.
- Il tasso di insolvenza è importante per le istituzioni per rivalutare il proprio rischio nei confronti dei mutuatari ed è anche un'importante rappresentazione delle condizioni economiche.
Capire il tasso di default
È responsabilità del mutuatario effettuare i pagamenti puntuali secondo l'accordo iniziale con l'istituto finanziario. Che si tratti di un mutuo o di un contratto con carta di credito, il mutuatario potrebbe non riuscire a effettuare i pagamenti. Per essere considerato un prestito al consumo in default, non sono stati ricevuti più pagamenti consecutivi per diversi mesi.
L'inadempienza su un prestito danneggerà il punteggio di credito del mutuatario Punteggio di credito Un punteggio di credito è un numero rappresentativo della capacità finanziaria e creditizia di un individuo e della capacità di ottenere assistenza finanziaria dai prestatori. I finanziatori utilizzano il punteggio di credito per valutare la qualifica di un potenziale mutuatario per un prestito e le condizioni specifiche del prestito. , rendendo difficile ricevere le approvazioni sui prestiti in futuro. Anche se un futuro prestito dovesse essere approvato, il basso punteggio di credito porterebbe probabilmente a un tasso di interesse molto più alto sui prestiti.
Prima di essere considerato un prestito in default, un prestito con mancato pagamento è un prestito insolvente. Il periodo in cui un prestito è insolvente è la durata in cui l'istituto di credito concede un po 'di tempo prima di dichiarare il prestito insolvente. È durante tale periodo che il mutuatario deve agire e recuperare i mancati pagamenti al fine di evitare le conseguenze di un prestito inadempiente.
Se il mutuatario continua a non recuperare i pagamenti mancati, il prestatore alla fine cancellerà il prestito e dichiarerà che è inadempiente. Il periodo di inadempienza può variare a seconda del tipo di prestito. Per i prestiti agli studenti, il default è di circa 270 giorni o nove mesi in cui non sono stati ricevuti pagamenti.
Formula tariffa predefinita
Il tasso di default viene calcolato utilizzando la seguente formula:
Importanza dei tassi di default
I tassi di insolvenza sono importanti per gli istituti di credito per misurare il loro rischio nei confronti dei mutuatari. Se un istituto di credito scopre di incorrere in un tasso di insolvenza elevato, è per loro un indicatore importante rivedere le proprie procedure di prestito. Un tasso di insolvenza più elevato comporta un tasso di rischio più elevato per l'ente. Con l'obiettivo di abbassare il tasso di insolvenza, l'ente può proteggersi da eventuali perdite significative con mutuatari inadempienti.
Alcuni gruppi hanno maggiori probabilità di diventare predefiniti rispetto ad altri. Ad esempio, include tipicamente persone giovani e disoccupate. Inoltre, sono quelle persone nella forza lavoro o gruppo di persone che sono disponibili per un lavoro che non ha un lavoro appropriato. o che vivono in una singola famiglia.
In alternativa, i tassi di insolvenza possono essere rappresentativi delle condizioni economiche. I tassi di insolvenza sono alti durante i periodi di pressione economica e bassi durante i periodi di crescita economica. I tassi di insolvenza possono essere applicati anche a situazioni al di fuori del prestito, come i tassi di insolvenza delle obbligazioni o anche i tassi di insolvenza delle società.
Periodo fino al default dopo l'ultimo pagamento
| Tipo di prestito | Giorni fino al default |
|---|---|
| Prestito studente | 270 giorni |
| Mutuo | 30 giorni |
| Carta di credito | 180 giorni |
Pagamenti regolarmente saltati
Gli istituti di credito possono attuare conseguenze per i mutuatari con pagamenti regolarmente mancati o in ritardo.
Una strategia che un prestatore può implementare è aumentare il tasso di interesse sul prestito residuo del mutuatario dopo la delinquenza. Il tasso di interesse sostanzialmente più alto è indicato come il tasso di penalità. Il prestatore può decidere di abbassare il tasso di penalità se il mutuatario effettua con successo pagamenti puntuali.
Un'altra strategia consente all'istituto di credito di impossessarsi di beni personali dopo un prestito inadempiente. Le risorse personali possono includere proprietà, salari, risparmi per la pensione o investimenti. Ad esempio, dopo aver acquisito la proprietà di una proprietà, la banca può recuperare alcune delle perdite sul prestito. Attraverso il processo di preclusione Preclusione Quando un proprietario di abitazione smette di pagare un prestito utilizzato per l'acquisto di una casa, la casa è considerata in preclusione. Ciò che in definitiva significa è che la proprietà della banca può vendere la proprietà.
Entrambe le strategie consentono al prestatore di ridurre la propria potenziale perdita da prestiti inadempienti.
Risorse addizionali
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- Indennità per conti dubbi Indennità per conti dubbi L'indennità per conti dubbi è un conto di contropartita associato ai crediti e serve a riflettere il valore reale dei crediti. L'importo rappresenta il valore dei crediti per i quali un'azienda non si aspetta di ricevere il pagamento.
- Premio per il rischio di default Premio per il rischio di default Un premio per il rischio di default è effettivamente la differenza tra il tasso di interesse di uno strumento di debito e il tasso privo di rischio. Il premio per il rischio di insolvenza esiste per compensare gli investitori per la probabilità di un'entità di inadempimento del proprio debito.
- Servizio di prestito Servizio di prestito Il servizio di prestito è il modo in cui una società finanziaria (un prestatore) raccoglie capitale, interessi e pagamenti a garanzia che sono in scadenza o in ritardo. La pratica
- Probabilità di inadempienza La probabilità di inadempienza La probabilità di inadempienza (PD) è la probabilità che un mutuatario sia inadempiente sul rimborso del prestito e viene utilizzata per calcolare la perdita attesa da un investimento.
